一直以來，保險對于拉動消費(fèi)的作用都不可忽視，但曾經(jīng)很“紅”的個人消費(fèi)信貸保證保險的發(fā)展并不如想象中順利。實(shí)踐證明，惟有創(chuàng)新保險產(chǎn)品、加強(qiáng)風(fēng)險防控，才是保險業(yè)助力拉動內(nèi)需的有效做法——
回憶起6年前的購買房貸險經(jīng)歷，北京市民江女士告訴記者：“我們2006年辦理房貸，除了將房產(chǎn)抵押外，還需買一份保險，貸款24萬元，30年還清，保費(fèi)大約為3000元，需要把第一受益人定成銀行。假設(shè)因意外我不能繼續(xù)還房貸了，那么保險公司可以幫我‘埋單’。”此處的“意外”是指被保險人用銀行抵押貸款購買的房屋出現(xiàn)火災(zāi)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生的損毀；購房人在保險期內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力。
然而，由于出險率極低，江女士當(dāng)年購買的房貸險在2006年以后就淡出了市場。此外，同樣遭遇市場冷遇的還有曾被各方普遍看好的車貸險。
房貸險、車貸險等消費(fèi)信貸保險再次引發(fā)人們關(guān)注緣于去年年底，各省陸續(xù)出臺的保險行業(yè)“十二五”規(guī)劃中，大多提到要發(fā)展該險種。如北京保監(jiān)局發(fā)布的《北京保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》特別提到，要發(fā)展“住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險，活躍首都消費(fèi)市場”。
消費(fèi)信貸險是保險業(yè)助力內(nèi)需擴(kuò)大的有力產(chǎn)品，也是保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新、拓展銀保業(yè)務(wù)合作范圍的有益嘗試。業(yè)內(nèi)呼吁，曾經(jīng)作為消費(fèi)信貸“護(hù)身符”的消費(fèi)信貸保證保險，也理應(yīng)與時俱進(jìn)，加快創(chuàng)新。
消費(fèi)信貸險受市場冷落
個人消費(fèi)信貸保證保險誕生的初衷是為發(fā)揮保險拉動消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的功能。然而，其發(fā)展過程并不順利。
個人消費(fèi)信貸保證保險中，最快“紅”遍業(yè)界、又最快全面收縮的險種就是房貸險。同時，目前仍然在合作辦理車貸險業(yè)務(wù)的保險公司和銀行也已為數(shù)不多了。
個人消費(fèi)信貸保證保險淡出市場有著多方面原因。某國有商業(yè)銀行紹興分行個人信貸部副總經(jīng)理告訴記者，2006年前后，房貸險曾是商業(yè)銀行審批房貸時的“標(biāo)準(zhǔn)配置”。“但是在推行該險種一年左右，問題就越來越多。除了出險率低，保險公司制定的免責(zé)條款爭議也很大，有很多貸款購房者都不愿意買房貸險。對商業(yè)銀行來說，房貸本來就有住房作為抵押物，房價上漲階段，一般情況下都會超過貸款數(shù)額，房子作為抵押物已經(jīng)很值錢了，銀行基本不會受到損失，所以對申請房貸的人并不要求必須購買房貸險。”他說。不過，出于風(fēng)險考慮，許多銀行對于按揭貸款購買的房屋，轉(zhuǎn)而建議貸款者需要購買財產(chǎn)險。
但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對房屋按揭貸款數(shù)額來說，房貸險的保費(fèi)其實(shí)并不高，萬一遇到意外事故，就能多一份保障、少一份風(fēng)險。
再看車貸險，隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在2000年前后，車貸險一度以年均200%以上的速度增長。隨后，由于社會信用體系建設(shè)不完善、產(chǎn)品設(shè)計不合理等原因，車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險越來越大，多家保險公司快速收縮該項業(yè)務(wù)。
某股份制銀行個人銀行業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險公司退出車貸險市場，最主要的原因是保險公司判斷其投入、承擔(dān)的風(fēng)險和回報的不對稱。銀行可以通過貸款給買車的消費(fèi)者獲得相應(yīng)的利息回報，保險公司則通過保險服務(wù)獲得保險收入的相應(yīng)回報。“我認(rèn)為，‘相應(yīng)’兩個字很重要。如果投入大，承擔(dān)風(fēng)險大，而獲得的回報小，保險公司就肯定會調(diào)整服務(wù)方式和內(nèi)容，甚至進(jìn)行‘做’與‘不做’的選擇。如果保險公司認(rèn)為‘收不敷支’，自然會限制或取消承保范圍，甚至?xí)∠摌I(yè)務(wù)品種。”他告訴記者。
由于我國信用體系建設(shè)起步晚，對保險公司提供消費(fèi)信貸保險產(chǎn)品造成了阻礙。完善的信用體系不僅方便消費(fèi)者獲得個人信貸，也能降低保險公司的成本。而在消費(fèi)信貸保證保險發(fā)展初期，我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，保險公司進(jìn)行信用審查成本高、風(fēng)險大，發(fā)展消費(fèi)信貸險業(yè)務(wù)的積極性有限。
拉動消費(fèi)
保險業(yè)還需加速創(chuàng)新
隨著個人消費(fèi)觀念的不斷更新和個人消費(fèi)貸款需求的逐漸增多，保險公司應(yīng)適當(dāng)拓寬保障人群，創(chuàng)新保險形式和產(chǎn)品，在個人消費(fèi)信貸保險業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)突破。
當(dāng)前，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長得到發(fā)展，并逐步成為零售銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。通過個人消費(fèi)信貸，人們可以提前實(shí)現(xiàn)買房、買車的夢想，而且出國留學(xué)、裝修房子，甚至短期資金周轉(zhuǎn)不靈時，都可以求助于消費(fèi)信貸。
那么，曾經(jīng)作為消費(fèi)信貸“護(hù)身符”的消費(fèi)信貸保證保險，也理應(yīng)與時俱進(jìn)，加快創(chuàng)新。例如，盡管車貸險備受市場“冷遇”，但是記者從安邦保險了解到，該公司的車貸險當(dāng)前仍然發(fā)展良好。“從2005年6月開辦至今已有7年時間，安邦的車貸險總體運(yùn)營情況良好。除了西藏、青海、寧夏，我們在全國都開展這項業(yè)務(wù)。”安邦車貸險負(fù)責(zé)人告訴記者，他看好當(dāng)前車貸險的發(fā)展。
安邦保險認(rèn)為，車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要集中在詐騙、挪用資金、惡意拖欠貸款，但是，隨著社會信用環(huán)境逐漸改善，公民信用意識也在增強(qiáng)，保險公司面對的這些風(fēng)險相應(yīng)變小。從安邦的實(shí)踐來看，和銀行建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的機(jī)制很重要，這對催收逾期欠款很有用。
同時，從銀行的角度來看，目前市場上的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的服務(wù)對象，往往是有穩(wěn)定收入來源、有一定數(shù)額資產(chǎn)進(jìn)行抵押的中高收入者。而廣大的中低收入者其實(shí)也有龐大的貸款需求，為此中國平安產(chǎn)險和光大銀行聯(lián)手“殺入”了個人小額信用貸款領(lǐng)域，平安產(chǎn)險通過向個人客戶提供一項創(chuàng)新的保險產(chǎn)品——平安個人消費(fèi)信貸保證保險，就能幫助客戶從光大銀行獲取無抵押小額短期貸款。此外，今年2月，平安產(chǎn)險還推出了個人貸款綜合保障計劃，若個人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行貸款合同約定的還貸責(zé)任，平安產(chǎn)險將按償付比例承擔(dān)事故發(fā)生時貸款合同項下的還貸責(zé)任。
近年來，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場競爭的熱點(diǎn)。而上述仍然能參與消費(fèi)信貸市場保險公司的做法表明，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和加強(qiáng)風(fēng)險防控?zé)o疑是行之有效的做法。
此外，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，作為消費(fèi)信貸市場的合作方，銀保合作最大的問題是對于貸款者的信息不能共享。“銀保合作長遠(yuǎn)的目標(biāo)應(yīng)該是資源共享、合作共贏。監(jiān)管層和保險公司應(yīng)真正實(shí)現(xiàn)貸款消費(fèi)者與保險消費(fèi)者資源的共享，從而有效地控制風(fēng)險。”郝演蘇說。
