大家都知道信用卡消費(fèi)很方便。現(xiàn)在，越來越多信用卡推出“失卡保障”政策，即使不小心丟卡，也能避免損失。理財經(jīng)理在推薦信用卡時，經(jīng)常把這一條當(dāng)做賣點。
但現(xiàn)實生活中，一些人信用卡被盜刷后找到銀行要求返還損失金額，卻遭到了銀行方面的拒絕。理由是，“失卡保障”政策不適用于“密碼+簽名”的刷卡方式，損失只能由卡主承擔(dān)。這是怎么回事？信用卡卡主又該如何保障自己的權(quán)益呢？
“失卡保障”一般不包括密碼交易
郭小姐準(zhǔn)備年底結(jié)婚。因為家里要裝修，還要置辦彩電、冰箱等大件物品，所以她多辦了幾張信用卡。郭小姐覺得用信用卡消費(fèi)比較劃算，有些地方除了刷卡有優(yōu)惠，還有額外的獎品和積分。
可沒想到，就在前幾天，郭小姐的錢包被偷了。包里的身份證、1000多元現(xiàn)金和剛辦不久的信用卡通通都丟了。更令郭小姐心急如焚的是，錢包里的1張信用卡已經(jīng)被人盜刷了5000多元。當(dāng)收到信用卡的“交易短信通知”后，她馬上打了掛失電話。郭小姐感到很奇怪，明明信用卡是有密碼的，或許是小偷看了她的身份證，用生日作為密碼嘗試而盜刷成功。
之前郭小姐聽說過，信用卡“有失卡保障”一說。于是，她去辦卡銀行咨詢相關(guān)情況。
可最受打擊的是，郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴她，“失卡保障”多針對非密碼交易。小郭選擇的是憑“密碼+簽名”的交易方式，這并不在銀行提供的失卡保障范圍之內(nèi)。
“信用卡的失卡保障，針對的基本是簽字消費(fèi)。”該銀行的某負(fù)責(zé)人說，使用了密碼的消費(fèi)一般不在其列。除了交通銀行的“用卡無憂”服務(wù)，持卡人通過POS機(jī)刷卡簽字完成的交易，掛失前48小時所發(fā)生的損失可以得到賠償外，其余的信用卡“失卡保障”的保障范圍均不包括密碼方式的交易。
非密碼交易的保障額度不同
那么，到底失卡保障是什么服務(wù)呢？
原來，失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡后，銀行對持卡人在掛失前一定時間內(nèi)，因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。
銀行現(xiàn)在對信用卡提供的“失卡保障”，大都是針對非密碼交易的情況。
據(jù)介紹，包括交通、廣發(fā)和華夏等多家銀行，都推出了“失卡保障”政策，一般保障的時間，是卡片掛失前48小時或是72小時內(nèi)。在這期間，如果出現(xiàn)信用卡被盜刷的情況，銀行可以代持卡人向保險公司索賠。
從各家銀行公布的“失卡保障”政策看，這項業(yè)務(wù)多是針對信用卡的非密碼交易，也有部分銀行包括所有POS機(jī)刷卡交易。但取現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)交易和轉(zhuǎn)賬等，都不包括在內(nèi)。
“其實，沒有密碼的信用卡丟失后被盜刷，也并不一定能獲得全額賠償。”保障的額度也并不相同，有些銀行保障的是信用卡的最高授信額度，有些銀行則只是保障最高1萬元到1.5萬元。超出這個額度的，即使是非密碼交易，銀行也是不給賠償?shù)摹２⑶遥ЭūＵ显谫r付時需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。
其一般的流程為：持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡丟失或被盜、被搶——持卡人致電信用卡中心客服申請掛失、繳納掛失手續(xù)費(fèi)——查核是否有盜刷交易。若存在盜刷交易，則需填寫《失卡保障申請表》、準(zhǔn)備其他完整的索賠資料——快遞至卡中心指定地址——等待處理結(jié)果。若不存在盜刷，則只需申請補(bǔ)辦新卡。
密碼和簽名，使用哪種更安全
那么，到底密碼和簽名哪個更安全？筆者又咨詢了招商、廣發(fā)、交通等幾家銀行信用卡中心。
“密碼和簽名各有利弊。”銀行的客戶經(jīng)理老黃說，國內(nèi)信用卡使用者更喜歡帶密碼的信用卡，而在國外信用卡一般是不帶密碼的，并不存在哪種更安全的情況，如何選擇由消費(fèi)者個人來決定。
如信用卡沒有密碼，盡管被盜刷后客戶承擔(dān)的責(zé)任較小，但那樣的一張卡無法在ATM機(jī)上取現(xiàn)，也沒法在網(wǎng)上購物時作為支付工具；只能在商戶那里刷卡消費(fèi)，方便度不夠。
銀行現(xiàn)在對信用卡密碼的設(shè)計也更加人性化，分為電話銀行密碼、網(wǎng)上支付密碼等多個密碼。持卡人可以在刷POS機(jī)購物的時候，使用簽名消費(fèi)；在進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易時使用密碼交易，這樣可以在方便持卡人網(wǎng)絡(luò)、電話支付的同時，最大化地為客戶避免損失。
黃經(jīng)理表示，如果“失卡保障”無法足夠地補(bǔ)償客戶的損失，一些信用卡盜刷責(zé)任劃分會通過訴訟途徑解決。這時如信用卡簽單上的字跡和信用卡背面的字跡非常相似，客戶也并不能完全免責(zé)，甚至要承擔(dān)大部分的責(zé)任。
“因此，信用卡最好辦消費(fèi)短信提醒，這樣卡丟失之后能盡快發(fā)現(xiàn)并辦理掛失。”他提醒說，信用卡背面的簽名不要過分簡單或易于模仿，特別是像“丁一”這樣簡單的名字，簽名也需要適當(dāng)?shù)姆纻巍?/p>
