近日，上海的王女士(化名)在收到對賬單后發(fā)現(xiàn)，因其信用卡當(dāng)期1000多元借款中少還了50多元，而被浦發(fā)銀行按借款全額收取利息近20元。此消息立即在網(wǎng)上引發(fā)熱議。中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)民大多對于浦發(fā)銀行此舉提出質(zhì)疑，更有網(wǎng)民直指銀行是打著領(lǐng)帶的高利貸。
浦發(fā)全額罰息 工行取消不合理制度
浦發(fā)銀行客服在回應(yīng)王女士有關(guān)投訴時(shí)稱，銀行規(guī)定，這種情況屬于信用卡全額罰息。也即信用卡還款到期日之后，如果賬單里還有欠款，就會(huì)被銀行按全額來計(jì)算透支利息。王女士的遭遇也引來了眾多網(wǎng)民的共鳴。網(wǎng)民“十年晃蕩”有感而發(fā)：“浦發(fā)銀行一向如此，受害多次了！這明顯是不合理制度！”網(wǎng)民“Micozhou”也現(xiàn)身說法：“所有銀行除了工行外，全部是霸王條款，上次我還跟交通銀行就全額罰息吵過。”
2009年2月，工商銀行已率先取消了全額罰息制度。按照工行規(guī)定，以最低還款額規(guī)定還款的，只對未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。然而，到目前為止，國內(nèi)取消全額罰息制度的銀行仍然只有工行一家。
據(jù)了解，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、北京銀行等十多家銀行目前均實(shí)行容差還款政策：如果持卡人未還款項(xiàng)在一定金額(多數(shù)銀行規(guī)定為10元)以內(nèi)，視同全額還款，未還部分則滾入下期賬單中；如未還款項(xiàng)超過一定金額，對于還款前透支金額還需按日萬分之五計(jì)息，其中農(nóng)行、建行、交行等并實(shí)行分段計(jì)息。而中國銀行目前仍實(shí)施無容差的全額罰息制度。網(wǎng)民“我不愛錢”調(diào)侃道：“銀行業(yè)計(jì)息規(guī)定如此紛繁復(fù)雜，明擺著先讓人頭大然后防不勝防啊。”
霸王條款還是用戶違約？
網(wǎng)民“菲鵝普世”對于全額罰息制度則表示了理解：“我記得我申請信用卡時(shí)簽過協(xié)議，上面對于部分違約、全額罰息應(yīng)該有明確約定，既然簽字了，有啥好抱怨的？”對此，網(wǎng)民“鄉(xiāng)間煙斗”詰問道：“銀行定的霸王條款，簽署時(shí)可以更改嗎？簽字并不表示對該霸王條款的認(rèn)可！”
2010年7月22日，銀監(jiān)會(huì)通過《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，其中第2條規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震就此解讀指出，每個(gè)發(fā)卡銀行信用卡的使用規(guī)則特別是服務(wù)定價(jià)機(jī)制基本是由發(fā)卡銀行主導(dǎo)單方制定格式條款；如果發(fā)卡銀行當(dāng)初制定信用卡全額罰息條款時(shí)沒有與信用卡消費(fèi)者協(xié)商，或者發(fā)卡銀行沒有對信用卡申請人進(jìn)行“重要提示”予以解釋說明，并提供更多選擇權(quán)，則可以稱為“霸王條款”。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在微博上為全額罰息制度進(jìn)行辯解時(shí)稱，客戶刷卡時(shí)，銀行即付出資金，實(shí)際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時(shí)還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵(lì)，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時(shí)足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔(dān)前述免息資金成本的主要來源。
黃震則認(rèn)為，在持卡人已經(jīng)部分還款情況下，全額罰息規(guī)定違背了信用卡支持透支消費(fèi)的金融創(chuàng)新初衷，也違背了欠多少錢支付多少利息的公平交易要求，并不具有合理性。黃震進(jìn)一步指出，通讀《辦法》，并未見到允許和支持全額罰息的依據(jù)。
中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長劉俊海教授表示，在銀行對外發(fā)放貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，部分還債的債務(wù)人也僅就其違約部分承擔(dān)違約責(zé)任。既然持卡人刷卡時(shí)與銀行締結(jié)的借貸合同與銀行傳統(tǒng)的借貸合同無異，銀行對持卡人采取“全額罰息”的態(tài)度明顯違背了權(quán)利義務(wù)相一致的公平原則。因此，消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到了不法侵害。
銀行是打著領(lǐng)帶的高利貸？
關(guān)于王女士遭遇全額罰息事件，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，浦發(fā)銀行信用卡中心客服在收到王女士相關(guān)反映后，已于11月13日豁免其全部利息。網(wǎng)民“沈嘉RS”感到不解：“豁免全額罰息的依據(jù)是什么？如果銀行的罰息規(guī)則有問題，那么就應(yīng)該更改并且退還之前所有被罰息客戶的利息才對。”網(wǎng)民“壓力山大999”言簡意賅：“銀行本來就是打著領(lǐng)帶的高利貸！”
黃震指出，全額罰息嚴(yán)重違背《辦法》中關(guān)于還款計(jì)息的規(guī)定，侵犯了信用卡持卡人的合法權(quán)益，并不符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。商業(yè)銀行應(yīng)該對本行信用卡有關(guān)管理規(guī)定和合約進(jìn)行合法性審查和合規(guī)性審查，清理與法律法規(guī)及規(guī)章不符的內(nèi)部規(guī)定和合同條款。
網(wǎng)民“張家鹿shenyang”強(qiáng)調(diào)說：“銀行業(yè)的霸王條款早就應(yīng)該取締，但為什么長期能存在？銀監(jiān)會(huì)該檢討。”
11月6日，山東律師王新亮致信中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林，請求銀監(jiān)會(huì)對銀行業(yè)涉及信用卡的全額罰息霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。據(jù)了解，11月15日銀監(jiān)會(huì)對王新亮請求已作出受理決定，待處理完畢后將以書面形式作出答復(fù)。
劉俊海表示，中國銀監(jiān)會(huì)不是商業(yè)銀行不當(dāng)利益的代言人，而是廣大金融消費(fèi)者的保護(hù)神。希望中國銀監(jiān)會(huì)盡快責(zé)令各商業(yè)銀行廢止此類霸王條款，并出臺更加公平公正的、持卡人僅就逾期還款部分繳納貸款利息的新政策。作為治本之策，中國銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加大對以霸王條款為代表的不公平交易與濫用壟斷力量的行為的整治力度，切實(shí)維護(hù)銀行與金融消費(fèi)者之間的公平交易秩序以及銀行之間的公平競爭秩序。
