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家庭財(cái)力持久戰(zhàn) 如何定制防癌保險(xiǎn)計(jì)劃

2013-01-07 09:41     來源:經(jīng)濟(jì)日報(bào)     編輯:范樂

  一個(gè)令人心跳加快的數(shù)字:近20年,中國每5個(gè)死亡者中就有1個(gè)死于癌癥。

  世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示,到2020年前,全球癌癥發(fā)病率將增加50%,即每年將新增1500萬癌癥患者,而且,全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國。

  應(yīng)該看到,隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”,但癌癥的治療卻是一場體力和家庭財(cái)力的“持久戰(zhàn)”,面對(duì)這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn),防癌的家庭財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要。

  “我們發(fā)現(xiàn)城市的發(fā)病率高于農(nóng)村,而且發(fā)病群體日益年輕化,這主要源于空氣污染、飲食安全和工作壓力等方面。一旦發(fā)現(xiàn)患有癌癥,像北京、上海等大城市的年治療費(fèi)用超過30萬元,如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,整個(gè)家庭會(huì)陷入危機(jī)。”新華保險(xiǎn)市場開發(fā)部總經(jīng)理助理劉燕暉說。

  那么如何制定防癌保險(xiǎn)計(jì)劃呢?

  問題一:市場上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品有哪幾種類型?

  目前市場上的防癌險(xiǎn)少說也有幾十種,大致分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。

  消費(fèi)型防癌險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,一般每年幾百元保費(fèi)就可以獲得大約10萬元的保額,比如中國人壽的腫瘤預(yù)防保險(xiǎn)。不過消費(fèi)型防癌險(xiǎn)會(huì)隨著投保人的年齡增大而增加續(xù)保難度,即使續(xù)保,保費(fèi)也會(huì)不斷上升。有人計(jì)算過,女性20歲左右投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn),年保費(fèi)僅200元到300元,超過30歲后,每年的保費(fèi)可能上升到千元左右,40歲時(shí),保費(fèi)就要達(dá)到每年3000元左右了。

  儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)帶有返還功能,多掛靠在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上,作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售。比如新華保險(xiǎn)的“康愛無憂”,是一款根據(jù)癌癥發(fā)病形式和客戶健康保障需求而開發(fā)的專業(yè)防癌組合險(xiǎn),涵蓋了防癌保障、意外和疾病身故保障,特別對(duì)于原位癌等五種不在一般重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍的特定疾病,一經(jīng)確診即給付保險(xiǎn)金額的10%作為關(guān)愛金,幫助客戶及時(shí)進(jìn)行治療,保單仍繼續(xù)有效。如能健康生活到滿期則全額返還所繳保費(fèi)。

  從保障期上看,防癌險(xiǎn)分為一年期和終身防癌險(xiǎn);從理賠方式上看,有定額給付型和費(fèi)用報(bào)銷型。定額給付型是被保險(xiǎn)人罹患癌癥后,保險(xiǎn)公司一次性賠付一筆費(fèi)用。另一種是費(fèi)用報(bào)銷型,即根據(jù)癌癥治療的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)賠付,涵蓋癌癥治療的全過程。

  問題二:如何選擇合適的防癌保險(xiǎn)?

  “挑選防癌險(xiǎn)首先要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)情況,比如你是不是癌癥的高風(fēng)險(xiǎn)人群,包括年齡(國外最新研究發(fā)現(xiàn),癌癥發(fā)病隨年齡增長而增加,老年人患癌率比年輕人要高許多)、家族史、身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求等等,經(jīng)過綜合考量與判斷后,再做選擇。”劉燕暉說。

  在具體產(chǎn)品選擇上,首先要關(guān)注防癌險(xiǎn)的保障范圍,不同的產(chǎn)品會(huì)有很大區(qū)別。比如在保障時(shí)間上,有的只保障到60歲,或者從保險(xiǎn)合同生效后的15年。最近新華保險(xiǎn)在銀行渠道推出的“康愛無憂”防癌保障計(jì)劃則將保障期限拉長至70歲到80歲。

  其次要關(guān)注各種產(chǎn)品等待期的長短。防癌險(xiǎn)都有一定的等待期,這是為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。等待期的長短從30天、120天到一年不等,比如中國平安的附加金燦人生防癌險(xiǎn)等待期是180天。對(duì)于投保人而言,等待期越短越好。

  不同險(xiǎn)種還會(huì)有一些特別約定,如免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報(bào)銷范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限等,對(duì)于客戶來說,限制越少越好,比如住院給付天數(shù)越長越好,外科手術(shù)給付限制次數(shù)越少越好。

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