制圖何將

　　網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓市場(chǎng)的一種途徑。然而，市場(chǎng)先行于制度建設(shè)，保險(xiǎn)網(wǎng)銷監(jiān)管的暫時(shí)真空引發(fā)了消費(fèi)者異地理賠的難題。近日，北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱以消費(fèi)者名義將監(jiān)管方中國(guó)保監(jiān)會(huì)告上了法庭。而事件的起因，正是因?yàn)槔顬I通過(guò)網(wǎng)購(gòu)?fù)侗Ａ舜蟊姳ｋU(xiǎn)的產(chǎn)品，最終卻遭遇異地理賠難。

　　■事件

　　網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)遭遇理賠難題

　　據(jù)李濱介紹，他在2012年5月通過(guò)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，以身在黑龍江的兒子李梓銘為被保險(xiǎn)人，與大眾保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“大眾保險(xiǎn)”）上海分公司簽訂了大眾“慧擇兒童健康保險(xiǎn)” 計(jì)劃A。

　　“在2012年6月、9月、10月，我兒子連續(xù)三次發(fā)生事故，都是符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故。”李濱說(shuō)，他為此給大眾保險(xiǎn)的客服人員打電話申請(qǐng)理賠，但對(duì)方的回答卻讓他不滿意。

　　“客服人員表示，因?yàn)榇蟊姳ｋU(xiǎn)在黑龍江沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法進(jìn)行上門理賠。要求我把住院期間的醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)郵寄到上海，以此作為理賠依據(jù)。”李濱說(shuō)，由于兒子在意外事故中磕傷了額頭，并留下了疤痕，涉及意外醫(yī)療及意外傷害等兩項(xiàng)保險(xiǎn)，只有理賠人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，才能根據(jù)傷情來(lái)評(píng)估理賠額度。之后他多次與大眾保險(xiǎn)方面溝通，但上述保險(xiǎn)事故拖延至今仍舊無(wú)法得到理賠。

　　昨天，記者通過(guò)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，大眾“慧擇兒童健康保險(xiǎn)”保費(fèi)為280元/年，保險(xiǎn)責(zé)任除提供門急診意外醫(yī)療、意外身故、疾病身故、30種重疾、住院醫(yī)療等保障外，還有兒童走失慰問(wèn)金、兒童綁架津貼和兒童公共場(chǎng)所個(gè)人責(zé)任，保額最高可達(dá)37.4萬(wàn)元。

　　大眾保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站顯示，公司總部設(shè)于上海，目前在北京、上海、浙江、青島等9大省市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，黑龍江并沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)。

　　■回應(yīng)

　　不存在跨地違規(guī)經(jīng)營(yíng)

　　在李濱將上述事件訴諸網(wǎng)絡(luò)后，大眾保險(xiǎn)通過(guò)官方微博發(fā)布名為《關(guān)于“大眾保險(xiǎn)跨地域違規(guī)經(jīng)營(yíng)”的真相》的澄清信。

　　大眾保險(xiǎn)稱，公司曾多次以電話、郵件和信函的方式敦請(qǐng)李濱提供相關(guān)的索賠文件，并承諾支付快遞費(fèi)用，但李濱未提供任何書面的材料。大眾保險(xiǎn)稱，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在全國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，大眾保險(xiǎn)委托慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合監(jiān)管規(guī)定，不存在跨地違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　“慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不代表大眾保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”對(duì)于大眾保險(xiǎn)的回應(yīng)，李濱認(rèn)為大眾保險(xiǎn)在偷換概念。

　　“我公開(kāi)這件事后，大眾保險(xiǎn)曾派人過(guò)來(lái)與我協(xié)商解決，但被我拒絕了。這并不是理賠金額的問(wèn)題，而是異地違法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。”李濱指出。

　　昨天，大眾保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前公司層面十分關(guān)注涉及到李濱的此筆糾紛。該名負(fù)責(zé)人表示，客觀而言，如果按照線下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法規(guī)，在跨地經(jīng)營(yíng)方面，公司確實(shí)存在打擦邊球的嫌疑，但這并非大眾保險(xiǎn)一家公司的個(gè)例，而是整個(gè)行業(yè)的問(wèn)題。她同時(shí)也表現(xiàn)出了無(wú)奈，“行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管與市場(chǎng)都在同步完善，公司也在努力適應(yīng)市場(chǎng)步伐。但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售相關(guān)政策并沒(méi)有完善之前，很難講這樣做到底合不合規(guī)。”

　　■進(jìn)展

　　保監(jiān)會(huì)成網(wǎng)銷第一案被告

　　李濱認(rèn)為大眾保險(xiǎn)涉嫌違規(guī)跨地銷售且拖延理賠，將其投訴至上海保監(jiān)局，申請(qǐng)公開(kāi)大眾保險(xiǎn)上海分公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被許可的地域范圍。但上海保監(jiān)局并未就此給予明確答復(fù)。“僅稱大眾保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司經(jīng)營(yíng)的地域范圍應(yīng)當(dāng)遵守《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第四十一條、第四十二條的規(guī)定，并羅列了上述兩條規(guī)定的原文內(nèi)容。”李濱指出。隨后，李濱向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)公開(kāi)大眾保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被許可的地域范圍，但保監(jiān)會(huì)亦未就大眾保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍給出明示。

　　記者查閱《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》發(fā)現(xiàn)，第四十一條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外；第四十二條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨地經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，尚未出臺(tái)任何專門性規(guī)范性文件。李濱一紙?jiān)V狀將保監(jiān)會(huì)與上海市保監(jiān)局告上了法庭，狀告其行政不作為，并要求其以書面的形式依法明確公開(kāi)大眾保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被許可的地域范圍。由此保監(jiān)會(huì)也成為網(wǎng)銷案的第一案被告。

　　■專家

　　亟待完善網(wǎng)銷監(jiān)管制度

　　事實(shí)上，自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售興起之時(shí)，業(yè)內(nèi)針對(duì)跨地經(jīng)營(yíng)如何監(jiān)管的爭(zhēng)議就未曾停止過(guò)。

　　北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍指出，相較于線下銷售，互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)屬于新生事物，相關(guān)配套法規(guī)必然不會(huì)像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣健全。盡管異地經(jīng)營(yíng)的理賠問(wèn)題也時(shí)有曝出，但總體來(lái)看并不多見(jiàn)。不過(guò)，王國(guó)軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售從出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)有幾年的時(shí)間了，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該完善相關(guān)制度加以約束。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事庹國(guó)柱指出，事實(shí)上，上述跨地理賠問(wèn)題可以“曲線”解決。庹國(guó)柱表示，承保公司如果在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，可以委托當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司代為現(xiàn)場(chǎng)勘查并理賠。雙方只需簽訂合作協(xié)議，并支付一定的委托費(fèi)用即可，“雖然這種做法較為復(fù)雜，但與本埠勘查人員跨地勘查相比，成本相對(duì)低很多。”