編者按：分紅險高保費、低保障、收益率低等亂象已引起社會廣泛關注。近日，本網在“保險315系列報道--透視分紅險”中，和網友一起剖析了造成分紅險亂象的原因。本網再次提醒消費者，分紅險的的“高收益”，多是保險營銷員的銷售噱頭，有專家表示，分紅險僅符合較高收入階層的保險需求，普通消費者謹防為沖動買單。
保監會主席項俊波曾表示，“保險業要在完善社會保障體系中找準定位，更好地發揮保險業在社會保障體系建設中的積極作用。”今日，本網將推出該系列報道的最后一篇稿件，與網友共同探討分紅險帶來的憂思以及未來發展方向。
“最不保險的事兒就是買保險！”
2012年，全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波如此批評中國保險業。
分紅險本質是降低居民保障成本，提升居民保障程度，從而促進消費增加內需，為我國經濟持續增長創造有利條件。但令人擔憂的是，兩全分紅險一險獨大，透支居民消費能力，偏離保險的社會管理功能。
如果說，持續高漲的分紅險投訴率和退保率，嚴重有損“保險”社會聲譽的話，那么，野蠻生長的分紅險，更影響了保監會“保險回歸保障”的努力，破壞了保險市場可持續發展的生態根基。
分紅險本質：降低消費者保障成本
隨著生活水平的提高，金融知識的增長，消費者購買保險時，已經不僅僅比較不同保險公司的產品成本，還開始把保險產品通其他金融產品進行比較，這迫使保險公司不得不加大保險產品創新的力度，降低保障成本，從而增加競爭力。在此背景下，以分紅險為代表的一批新型保險產品開始出現。
分紅作為一種機制，它的目的是讓消費者能夠通過這種機制，享受保險公司經營所帶來的效益。避免在投資回報率上升的經濟周期間，購買保險的保障成本過高，從而也直接提升了保險產品的競爭力。把分紅機制與傳統保險產品進行結合，就構成了分紅保險產品。
回顧分紅機制誕生的歷史可以看出，分紅險的本質是降低消費者的保障成本，同時提升保險產品競爭力。
分紅險亂象：兩全分紅獨大，制約保障提升
在競爭激烈、產品豐富、信息透明、監管有力的成熟保險市場，分紅機制與保障型保險的結合，可以確保消費者更好地享受保險公司經營收益，以較低成本購買較多保障，充分發揮保險的“社會穩定器”功能。遺憾地是，國內保險市場的不成熟，為個別保險公司借產品創新，以分紅險為名攫取消費者利益創造了條件。
4年前，在銀行工作的祝先生為父親投保。4年后，父親因病身故，祝先生找保險公司索賠，不料除拿回本金外，祝先生僅拿到99元6毛錢，只及定期存款利息的六分之一。
值得注意的是，分紅機制的根本目的，是為了讓消費者以更低的保費成本購買生活必需的保險保障，而不是為了保險公司宣傳的所謂投資收益。在我國所處保障相對缺乏的現階段，無論是對消費者，還是對保險的社會管理功能來講，這一點尤其重要。
但是在信息不夠透明的市場上，一些保險公司為了不道德利潤，卻大力推廣保障程度極低的分紅保險，尤其是兩全分紅險。導致消費者本不寬裕的可支配資金，被低效率的配置到高昂的保障成本上。
根據公開數據2011年，我國壽險業規模保費總收入為11039億元，如果分紅險保費規模占比，按照2011上半年的91.6%測算，則該年分紅險保費規模為10111億元。央視每周質量報告指出，分紅險的保障成本，比傳統保障保險價格高出100倍以上。如果簡單測算，分紅險套取居民可以用作其它消費的資金，至少達到10000億元。這1萬億如果用來購買保障型保險，至少可以將保障程度提高10倍；如果用來擴大內需，也足以產生積極的社會影響。
知名保險專業律師張宏雷：“保險公司(借分紅險名義)想掛羊頭賣狗肉，結果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險法專家陳欣認為，國內的分紅險，實際上就是保險公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒覺得有正面作用”。
分紅險憂思：如何實現科學發展
保險公司為什么如此熱衷于分紅險？“不就是為了保險公司股東的特別分紅？！不就是為了增加保費規模？不就是為了便于業務員好忽悠？！”一位業內資深人士表示。
保險區別于其他金融產品的本質特征在于保障功能，這是保險產生和發展之本，投資功能說到底只是保證保障功能后衍生出來的。保障是皮，投資是毛，皮之不存，毛將焉附？保障是本，投資是末，本末豈能倒置？
力推分紅險的保險公司，往往以分紅險在境外大行其道為依據。但必須指出的是，境外投資型產品的大發展是在保障型產品基本飽和之后才出現的。如臺灣傳統產品的覆蓋率是137%，香港是69%(不包括1/3的外籍居民)，而內地90%的家庭以上的家庭沒有購買商業保險。可見，保障才是絕大多數老百姓所真正需要的。
經過“投連險風波”再到“分紅險危機”，我們必須重新審視和調整壽險產品的發展思路。分紅險銷售過程中出現的誤導和偏差，使得其投資功能被片面放大，而保障功能被忽略。壽險產品必須由過于強調投資功能向保障功能的理性回歸。
“保險業要在完善社會保障體系中找準定位，更好地發揮保障體系建設中的積極作用。”中國保監會主席項俊波，在解讀黨的十八大報告時，如此說道。(本文作者為保險實務專家、世紀保網運營總監潘浩)
請繼續關注本網與世紀保網聯合推出的保險315系列文章——透明的分紅險。
