“肯定是不好的消息，我們希望沒有猶豫期。”當(dāng)被問及銀保產(chǎn)品猶豫期若延長至20天會怎樣時(shí)，記者聽到了某銀行職員的心聲。
近日有消息稱，保監(jiān)會擬對銀郵渠道出臺一系列新規(guī)，包括銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天等。若該政策推廣落實(shí)將會產(chǎn)生怎樣的影響及效果，記者采訪了解到，各界所持意見并不一致。
普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天可以有效減少銷售誤導(dǎo)。不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，相對于猶豫期時(shí)間的長短，政策得到合規(guī)執(zhí)行才是解決問題的關(guān)鍵。
延長猶豫期引爭議
近日有消息稱，保監(jiān)會擬針對銀郵渠道出臺新規(guī)，包括將銀保產(chǎn)品猶豫期由10天延長到20天，同時(shí)擬規(guī)定銀郵渠道業(yè)務(wù)不得向60歲以上老年人推薦期繳產(chǎn)品，不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品；躉繳產(chǎn)品起售額不低于5萬元，期繳產(chǎn)品起售額不低于1萬元；對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，不得銷售分紅、萬能、投連、變額產(chǎn)品，應(yīng)以保單利益確定的普通產(chǎn)品為主等。
“早該如此了”、“必須得頂，凈化市場”、“支持，銀保渠道應(yīng)該規(guī)范”、“太好了，銀郵代理產(chǎn)品在底層縣市區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)忽悠了多少老百姓啊”……前述一系列擬出臺的規(guī)定一經(jīng)爆出，就在網(wǎng)絡(luò)上得到了肯定。
不過在這些擬出臺的規(guī)定中，關(guān)于“猶豫期”的規(guī)定引發(fā)了爭議，有人認(rèn)為“這樣確實(shí)比較合理，但是有一點(diǎn)，猶豫期延遲到20天有實(shí)際意義么？” 同時(shí)也有人認(rèn)為猶豫期“可以加到60天”。爭議的焦點(diǎn)在于“銀保產(chǎn)品猶豫期不得少于20天”是否合理，是否有推出的必要，以及實(shí)際意義有多大等。
所謂猶豫期(也叫冷靜期)指在一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的約定，是從投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得對此收取其他任何費(fèi)用。
普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，猶豫期從10天變成20天，這項(xiàng)政策可以有效減少銷售誤導(dǎo)。“這對投保人和保險(xiǎn)公司都是利好。如果能延長猶豫期，可以給投保人更多的時(shí)間做出消費(fèi)判斷，可以降低消費(fèi)者被誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，能夠排除更多糾紛的隱患，這對保險(xiǎn)公司來講也有利的。”
同時(shí)，猶豫期延長在一定程度上增加了退保的可能性，保險(xiǎn)公司發(fā)生損失的可能性也將隨之增加。“退保給保險(xiǎn)公司造成的損失在于，原本10天猶豫期后保險(xiǎn)已經(jīng)可以成立，這樣保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)生的運(yùn)營成本可轉(zhuǎn)化為成果，而如果10天后發(fā)生退保情況，公司這些成本白白付出，也就造成了損失。”某業(yè)內(nèi)人士指出，不過他預(yù)計(jì)猶豫期延長到20天對公司的影響不會很大。
正是由于猶豫期內(nèi)投保人有無條件退保的權(quán)利，所以為了保住更多的業(yè)績，從事銷售的銀行員工自然不希望猶豫期延長，對他們來講，10天的猶豫期期限已是噩夢。“肯定是不好的消息，沒有猶豫期最好。”某銀行員工私下對記者表示。
接受記者采訪的對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)一語中的，“猶豫期的延長從保護(hù)消費(fèi)者的角度看會有一定作用，但其仍屬治標(biāo)不治本的措施，消費(fèi)者被誤導(dǎo)的源頭還在于銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。”
若10天的猶豫期延長至20天，會否對產(chǎn)品的精算假設(shè)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響產(chǎn)品費(fèi)率？服務(wù)于某合資壽險(xiǎn)公司的北美精算師梁先生認(rèn)為影響不太可能發(fā)生。“銀保產(chǎn)品以儲蓄型產(chǎn)品為主，保障型產(chǎn)品不多，因此保險(xiǎn)公司的成本主要發(fā)生在投資方面，實(shí)際產(chǎn)品費(fèi)率受到的影響不大。”況且如果產(chǎn)品不是被誤導(dǎo)銷售出去的話，退保的情況本身不會特別多。
關(guān)鍵在于執(zhí)行
銀保猶豫期10天較短，延長至20天更好的概念，并不能得到全部業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同。據(jù)一位保險(xiǎn)從業(yè)資歷豐富的袁先生對記者稱，他的體會是，“目前的10天，已經(jīng)夠了。”
“猶豫期10天也好20天也罷，只不過是規(guī)章制度，我們要看的是對這種規(guī)定的執(zhí)行能力。”袁先生認(rèn)為，之所以會覺得10天不夠，其實(shí)包含很多誤解的成分。“大家形而上學(xué)地認(rèn)為10天是從保險(xiǎn)公司出單之日計(jì)算，實(shí)際上，是從客戶拿到保單、簽收回執(zhí)之日算起，客戶拿到保單后有10天的考慮時(shí)間。”
記者采訪了解到，為了減少猶豫期退保的情況，現(xiàn)在一些營銷員的做法是替客戶簽收回執(zhí)，并把客戶保單拿在自己手里，等到按回執(zhí)日計(jì)算的猶豫期還剩最后一兩天了，再把保單交給客戶。
“給客戶送保單同時(shí)送點(diǎn)小禮品，客戶會覺得很高興，等到客戶看到保單后緩過神來了，哪怕第二天想退保，對不起，已經(jīng)過猶豫期了。”某業(yè)內(nèi)人士稱。“對于這種事兒，我作為保險(xiǎn)從業(yè)者是深惡痛絕的。”
站在監(jiān)管層的角度，延長猶豫期將更利于維護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益，不過對政策的執(zhí)行才是問題能否解決的關(guān)鍵。“違規(guī)行為追根溯源是利益問題，拉來保費(fèi)，保險(xiǎn)公司才有收入，拉不來保費(fèi)，說什么也沒用。”袁先生稱。
此前，為減少猶豫期退保糾紛，包括浙江、山東、青島等地區(qū)都曾實(shí)行銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期30天的政策。袁先生認(rèn)為，“銀保糾紛不在于猶豫期天數(shù)上的長短，關(guān)鍵在于執(zhí)行合規(guī)。就算有365天猶豫期，營銷員第364天的時(shí)候才把保單給客戶送過去回訪，一樣有糾紛、有退保。”
因銷售誤導(dǎo)成風(fēng)，銀保業(yè)務(wù)近來屢受詬病，今年開年以來，各大公司的銀保業(yè)務(wù)緊張之勢成了拖累保費(fèi)下滑的主要原因。“原來銀保業(yè)務(wù)太能賺錢了，公司幾乎把底線都丟了，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，這樣做把公司和行業(yè)都害了，現(xiàn)在的銀保泡沫必須刺破，行業(yè)才會轉(zhuǎn)好。”某業(yè)內(nèi)人士對記者稱。
對其他渠道客戶或不公平
“銀保產(chǎn)品退保率高，不能給客戶和投資者帶來實(shí)質(zhì)利益，早已是雞肋業(yè)務(wù)”，“不為個(gè)人或企業(yè)私利以誘導(dǎo)方式做讓客戶不滿意的事，市場需要凈化，逐漸走向規(guī)范，是件好事”大家紛紛對銀保業(yè)務(wù)有可能實(shí)行上述新規(guī)表示贊同。
但是，針對銀保產(chǎn)品的猶豫期延長的規(guī)定若實(shí)行并推廣，還可能帶來新的問題，即由于同一款銀郵渠道銷售的產(chǎn)品還可能同時(shí)在非銀郵渠道銷售，那么對于從非銀行渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶是不是給予了不公平待遇？
“就像從國美和蘇寧買同樣的電視機(jī)，享受售后服務(wù)的時(shí)間不同，消費(fèi)者顯然受到了不平等待遇。”在某合資壽險(xiǎn)公司從事個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)近10年的俞先生向記者提出了他的這個(gè)質(zhì)疑。此外，在接受本報(bào)采訪的業(yè)內(nèi)人士中，不少人都提到了健全回訪制度的必要性。
“有一些保險(xiǎn)公司是在猶豫期之后才做回訪，保險(xiǎn)公司的回訪制度必須健全。如對電話回訪有錄音要求，且提問題時(shí)語速必須緩慢、吐字清楚；再有，客戶要當(dāng)面簽字等。”受訪者稱。
根據(jù)現(xiàn)行的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險(xiǎn)公司對新型產(chǎn)品投保人的回訪應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)完成。回訪應(yīng)當(dāng)首先采用電話方式，并制作錄音；電話回訪不成功的，可以采用信函或者會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)；通過以上所有方式均不能成功回訪的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就回訪情況及不能成功回訪的原因等有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)記錄。
