10月初，歐盟公布了一份關于歐洲銀行系統(tǒng)改革的報告，此項改革旨在對銀行的投資和零售業(yè)務進行拆分，限制大銀行的投資行為，進一步保護消費者。然而，此舉將會斷掉銀行的財路，也使銀行的整體性遭到破壞，自然招致歐洲各大銀行的批評和反對。同時，對現有的銀行業(yè)務進行拆分過程也十分復雜，短期內很難完成。

　　二十世紀90年代以來，世界金融業(yè)呈現起伏動蕩的態(tài)勢。很多國際大銀行過度涉足從事高風險行業(yè)，從而導致資產負債嚴重失衡，面臨破產倒閉的危險。由于各金融機構之間因資產配置而形成復雜的債權債務關系，使得銀行危機具有很強的傳染性。一旦某個金融機構破產，資產配置失誤，就會演變成全局性的金融動蕩。在西方發(fā)達國家，全能式銀行體制較為通行，包括德國的德意志銀行和法國巴黎銀行在內的歐元區(qū)內大型銀行都將一般零售業(yè)務與風險更高的股票、債券以及其他證券產品的交易業(yè)務混合在一起。這些銀行都有消費者金融服務業(yè)務，為消費者提供各類富有特色的、多樣化的零售銀行業(yè)務，德意志銀行僅在這一領域就獲利達幾億美元，占總體利潤的三分之一。英國蘇格蘭皇家銀行由于曾追求擴大投資銀行業(yè)務規(guī)模，僅在美國次貸市場上投資虧損就達80億英鎊，最后該銀行瀕臨破產而被迫向英國政府求助。去年12月，英國政府明確表示，將在2019年前實現銀行零售和投資業(yè)務分拆，以避免金融危機重演后政府不得不承擔救助角色。德國金融專家魏爾克認為，高額的利潤回報，使銀行進入了非常規(guī)的業(yè)務領域，實際上是在進行一場賭博。這位金融專家呼吁，投資銀行從事零售業(yè)務的活動必須終止，必須讓銀行重新回歸到自己本來的業(yè)務：吸收存款，發(fā)放貸款，做一個協(xié)調者。同時要加強銀行向中小企業(yè)的貸款傾斜，因為中小企業(yè)創(chuàng)造大量就業(yè)，是經濟的支柱。

　　德國版《金融時報》載文，提醒人們在歐洲銀行改革問題上不要忘記歷史的教訓。文章回顧說，1929年~1933年爆發(fā)了席卷整個西方世界的經濟大蕭條，美歐銀行大批破產倒閉，銀行儲戶受到巨大損失。

　　當時的金融專家均認為，混業(yè)經營是導致金融混亂、銀行倒閉的重要原因。特別是在當時的美國，商業(yè)銀行不僅自身動用巨資購買證券，甚至無所顧忌地為客戶購買證券提供融資，以致證券市場上購買證券的私人資金90%來自商業(yè)銀行，推動了證券行情的迅速飆升，成為導致泡沫經濟的直接誘因。

　　受歐盟委員會委托，前歐盟內部市場專員、現任芬蘭央行行長利卡寧領導的一個銀行改革小組，經過長時間調查研究于10月2日公布了一項歐洲銀行改革方案。此方案要求歐元區(qū)各銀行必須具有較高的儲備金水平，并實施更嚴格的監(jiān)管，避免銀行為追求高風險業(yè)務的利潤而陷入需要政府援助的困境。改革方案最重要的措施是：具有一定規(guī)模的風險投機交易必須同銀行零售業(yè)務相分離，以免普通客戶和存款人或者納稅人受到銀行高風險投資業(yè)務的牽連。利卡寧強調，通過分析歷次金融危機的原因，人們可以得出結論：銀行高風險投資業(yè)務使私人獲取利潤，公眾蒙受損失。因此利卡寧建議，大力限制銀行高管的獎金數額。

　　利卡寧的銀行改革方案受到歐盟地區(qū)一些官員和廣大公眾的贊賞。德國歐洲政策專家費爾貝爾認為，該措施如同修建一座“防火墻”。德國社民黨總理候選人施泰因布呂克在歐盟方案發(fā)表前就提出了同樣的建議：要規(guī)定嚴格的資本比例，并授權歐洲央行對銀行進行更嚴格的監(jiān)管，防止銀行冒過大的風險而可能對金融市場產生不利影響。擁護這一方案的金融專家認為，對銀行系統(tǒng)進行這樣的結構性改革，一是消費者不必再為別人的錯誤承擔責任；二是通過提高透明度可以促進客戶業(yè)務領域的競爭。利卡寧總結說，所有這些改革的目的都是為了提高銀行應對損失的能力，降低風險，在銀行面臨倒閉的情況下，減少社會負擔和政府擔保的必要性。

　　但利卡寧的方案也招致各大銀行的批評，他們尤其反對對全能式銀行進行業(yè)務分割，稱這是在對銀行進行瓦解。也有金融專家認為，對現有全能銀行進行業(yè)務拆割是一個十分復雜的過程，而且短期內很難完成。關鍵的問題是，銀行如何提供足夠的資本，以便在發(fā)生危機時不讓納稅人承擔損失。因此，最重要的是要求銀行具有足夠的儲備金，對銀行結構的調整可以放在以后進行。