理財(cái)規(guī)劃師:中產(chǎn)家庭早籌劃輕松應(yīng)對(duì)未來

2009-07-08 10:23     來源:京華時(shí)報(bào)     編輯:肖燕
  44歲的張先生月薪9000元,公司為他上了三險(xiǎn)一金。張?zhí)?4歲,在家沒有工作。兒子15歲,即將上高一。家有房產(chǎn)三套,一套自用,兩套出租,年租金6萬元,每月還房貸4500元,F(xiàn)有存款6萬元。家庭保險(xiǎn)如下:張先生及張?zhí)假徺I了重大疾病保險(xiǎn),年保費(fèi)6200元。兒子有一份重大疾病保險(xiǎn),年繳費(fèi)1450元;一份新華人壽的“美滿人生”,年繳費(fèi)1326元。張先生想7年后送兒子到國外留學(xué),預(yù)計(jì)花費(fèi)為60萬元。張先生和太太希望60歲退休時(shí)能過安穩(wěn)、富足的老年生活。

  【號(hào)脈問診】

  張先生每月房貸占到每月總收入的32%,該比率基本符合標(biāo)準(zhǔn)。張先生每月的支出除了房貸主要是用來消費(fèi),消費(fèi)額度有些高,建議每月將開支縮減至4000元以內(nèi),結(jié)余資金用來投資。

  【對(duì)癥下藥】

  現(xiàn)金規(guī)劃:像張先生這樣在外企工作的人來說,建議其保留未來4個(gè)月的支出就可以了,張先生可從存款中拿出3.4萬元作為生活備用金。其余部分資金可以用來投資,為養(yǎng)老積累資金。

  子女教育規(guī)劃:60萬元的出國留學(xué)費(fèi)用,對(duì)張先生的家庭來說無疑是一筆不小的開支,可能會(huì)超出張先生家庭的承受能力。假如張先生每年往基金賬戶累計(jì)注入4.5萬元的資金,按投資回報(bào)率8%來計(jì)算,這樣在7年以后張先生就可以籌集到40萬元。考慮到張先生家有3套房,因此還可以考慮出售其中一套來獲取留學(xué)所需要的費(fèi)用。

  養(yǎng)老規(guī)劃:建議張先生推遲5年退休,并拿出現(xiàn)有資金中的2.6萬元作為退休啟動(dòng)資金,這樣,張先生每年只需投入1.3萬元就可以在保證退休生活質(zhì)量的同時(shí)也能夠保障財(cái)務(wù)合理。

  保險(xiǎn)規(guī)劃:整體來看,張先生一家均沒有保意外險(xiǎn)。所以建議張先生和兒子完備意外險(xiǎn)方面的需求。張先生家庭目前的保費(fèi)累計(jì)為8976元,在以后的投保中應(yīng)該注意每年的保費(fèi)不宜超過年收入的10%。

  投資規(guī)劃:根據(jù)張先生的情況分析,我們不建議采取激進(jìn)的投資策略。建議選擇基金定期定額的投資方式,即每月投資固定的額度,可以降低風(fēng)險(xiǎn),提高收益。也可以將投資資金配置70%的股票型基金和30%的債券型基金,預(yù)計(jì)這種投資方式的年均收益率為8%左右。而退休后則應(yīng)主要配置債券型基金和貨幣型基金,預(yù)計(jì)收益在3%左右。(記者高晨)

  指導(dǎo)專家:東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)王曉宇

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