跟個人投保比起來，給一個家庭規劃保險保障需要考慮的因素更多，比如投保的先后順序、保費分配的主次等等，一份科學合理的家庭保障計劃既能做到省錢又能使得所有的家庭成員都得到應有保險保障，從而搭建起堅固的家庭保障金字塔。

　　第1步

　　重點保障家庭支柱

　　保險專家表示，在給整個家庭構建保障計劃之前先要給所有的家庭成員排序，理性地按照收入、家庭對其的依靠程度等因素按序排列，從而明確家庭中的支柱。毋庸置疑，應該對家庭支柱投入最多的保障費用，因為一旦家庭的頂梁柱遭遇意外，對整個家庭造成的影響將是最大的。

　　許多父母總會為孩子買許多份保險，如壽險、意外險、健康險以及金額較高的教育險等等，但卻忽略了自己的保障。保險專家指出，這種做法不可取，父母應該先給自己上足保險，才能給孩子一個堅實的支柱。其次，根據規定，未成年人的死亡賠付不能超過5萬元，部分地區如北京、上海和廣州等城市可以達到10萬元，過高的保額就等于浪費。此外，對于還處在雙人世界的家庭來說，如果家庭兩位成員的收入相當，應該以風險較大人士為主要投保對象，在投保順序和預算保費首先向其傾斜。

　　第2步

　　意外險夯實金字塔基

　　無論是個人還是家庭，在所面對的風險中，最難以估料和防范的要屬意外風險了。保險專家表示，意外險是構建家庭保障金字塔的基礎，意外險自身也具有保費低廉保障寬泛的特點。最基本的人身意外傷害保險保障的時間和地點很廣泛，不論是平日里工作還是出門旅行，只要符合意外險保障責任條款，都可以得到賠付。而其費率一般每年為保額的千分之二左右，比如10萬元的保額，保費大概在200元左右。保險專家建議，每個家庭應該以家庭年收入的5-10倍作為家庭所有成員意外險總保額的標準，如果家庭有房貸、車貸等貸款負擔的，可以適當增加一些意外險保額。

　　保險專家還提醒，家庭成員在選擇意外險時要細化，根據自身的實際情況投保相應的險種。而對于一些經常出差或者每年都有幾次旅行計劃的家庭，應該選擇長期意外險。因為選擇一年期的或者更長期的意外保險總比每次出門前投保航意險、旅行險來得方便，價格也更加實惠。

　　第3步

　　附加醫療保險不可少

　　由于意外保險只是針對死亡或殘疾進行理賠，而對意外引起的醫療費用不予給付，因此對于一個家庭來說，在意外險基礎上附加醫療保險或者住院保險就是很必要的。這些險種能夠保證一些意外發生后投保人的治療費用由保險公司承擔。不過附加醫療險的保額沒有必要定得太高，因為不造成殘疾的意外事故治療時花銷不會太多，這樣也能減少家庭總體保費的支出。當然，如果家庭的主要支柱成員在其單位已經團體購買了門急診醫療、住院醫療保險或是有相關的就醫報銷制度的，那么這筆保費也是可以省下的。本報記者祝劍禾