健康的家庭理財結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則，即底層作為理財規(guī)劃的基石最寬最穩(wěn)健，它由一些低風(fēng)險的保障型產(chǎn)品組成，如純消費型保險產(chǎn)品。中層是風(fēng)險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。

　　“新華的選擇是專注壽險，簡單的才能做到優(yōu)秀，”新華保險（601336）總精算師龔興峰表示，“我們提出‘以客戶為中心’的經(jīng)營戰(zhàn)略，細分客戶市場，重點圍繞長期型、保障型產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配。特別是，新華保險在業(yè)內(nèi)最早開發(fā)保額分紅產(chǎn)品，我們并不是以現(xiàn)金的形式返給客戶收益，而是讓產(chǎn)品的保障額度在保險期間內(nèi)不斷增長。這意味著當(dāng)客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障。”

　　現(xiàn)在，隨著人們投保意識的增強，很多家庭已經(jīng)把保險當(dāng)成了自己出險后的保障器，往往主動為自己選擇購買保險產(chǎn)品。

　　新華保險總精算師建議，家庭保險的開支以家庭年收入的5%~15%為宜。要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先要考慮為家庭提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、退休等各項財務(wù)規(guī)劃。對于純保障類險種，意外及意外醫(yī)療保險保障能夠滿足我們防范意外風(fēng)險的最基本需求，這類保險不需要太多費用；在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭的財務(wù)狀況不會受到重大影響。在這些最基礎(chǔ)的風(fēng)險防火墻構(gòu)建好以后，我們可以開始淡定地考慮人生規(guī)劃型保險，如教育金、養(yǎng)老金等。

　　在購買保險時，還應(yīng)對家庭成員的風(fēng)險狀況和財務(wù)狀況進行整體客觀評估。在購買任何一種保險之前一定要讀懂產(chǎn)品條款，看它究竟屬于哪一類保險，是否適合自己的家庭成員，是否做到以最少的成本獲得最大保障。如此，才能通過自己的理智選擇，使家庭在以后的日子里真正獲得“保障”。