一邊是無序、惡性競爭的車險“價格戰(zhàn)”死灰復燃；一邊是車險保費增速下降，承保利潤見頂，2012年的中國車險市場依然硝煙彌漫，且籠罩著費用上升的陰霾。
部分財險巨頭帶頭違規(guī)搶規(guī)模的亂象，近日引起市場廣泛關(guān)注。媒體追蹤報道不斷，監(jiān)管部門更是亮黃牌以示警告。
事實上，這不僅僅是一次簡單的違規(guī)行為。激戰(zhàn)車險手續(xù)費的背后，是各財險商對市場份額的一次保衛(wèi)戰(zhàn)，亦是財險巨頭在今年“車險增量有限、車險改革將迎變數(shù)、電銷模式遭遇瓶頸”這三重壓力下的一場暗戰(zhàn)、亂戰(zhàn)。
部分財險巨頭的帶頭保衛(wèi)戰(zhàn)，掀開了今年全國車險市場亂象的序幕。
明明是舊車，投保時按新車價格，賠付時又變回舊車。這變的是什么“戲法”？
看看李先生的遭遇，你就會明白了——車險馬上就要到期，市民李先生撥打了某保險公司車險電話銷售熱線。滿心盤算，去年沒有一次交通事故，也沒有違章，按照車險費率浮動的相關(guān)規(guī)定，自己又是該保險公司的老客戶，應該能夠享受費率優(yōu)惠。然而，保險公司客服人員答復：由于車輛去年從李先生名下過戶至其妻子名下，有過戶紀錄應該按照新車進行投保，保費重新計算。
這下李先生糊涂了。這輛車已經(jīng)行駛3年，保險公司明明從紀錄就能判斷不是新車。按照二手車市場總結(jié)出的通行二手車價格計算公式，汽車折價后大約20萬元。為何一次產(chǎn)權(quán)變更，就必須按照新車投保？客服人員回答：是否夫妻之間過戶，保險公司無法判斷，即便能夠判斷，權(quán)利人變更后仍要按照新車投保。
多家保險公司內(nèi)部人員透露，車損險雖然是車主自行決定是否購買，但這樣“舊車按新車投保”的情況是“不成文的規(guī)矩”，車險銷售人員告知“去哪家保險公司都一樣”。保險公司解釋，一旦出險，舊車更換的配件都是新的，修理起來也跟新車一樣，所以需要按新車支付保費。然而當賠付發(fā)生時，保險公司卻不再講這一理由，反而忙著幫車主算折舊：按照目前保險公司0.9%的月折舊率，30萬元的車，賠付時只能按21萬元左右車價計算……
這就是所謂保險“潛規(guī)則”。而“戲法”變來變?nèi)ィ康木褪恰笆这n票越多越好，付鈔票越少越好”。
事實上，保監(jiān)會已下發(fā)通知，要求規(guī)范車險投保理賠，消除此類“高保低賠”的“行規(guī)”，實現(xiàn)“實保實賠”。但絕大多數(shù)保險公司仍采用“高保低賠”，監(jiān)管新規(guī)很難落地。
業(yè)內(nèi)人士認為，這主要還是因為新規(guī)之后尚缺乏細則，比如依據(jù)保監(jiān)會新規(guī)，“保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定”。也就是說，投保時保險機動車的實際價值，由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或參考其他市場價值協(xié)商確定。
這條看似明確，但疑惑不少：車輛實際價值怎么定？如果是新車，目前銷售商大都有優(yōu)惠價格，而銷售商規(guī)定發(fā)票價格必須按照汽車廠商出臺的市場指導價開具，投保時必須提供發(fā)票，結(jié)果又是“高保”；如果是二手車，車輛折舊率計算是個大問題。保監(jiān)會規(guī)定由中保協(xié)出臺相關(guān)折舊率數(shù)據(jù)庫供保險公司參考，具備條件的保險公司也可以自建數(shù)據(jù)庫，但這只是保險行業(yè)自己制定的規(guī)則，沒有第三方參與，很難體現(xiàn)公平。
多年從事汽車銷售的胡經(jīng)理告訴記者，其實入世后國內(nèi)車市剛起來時，車損險不但沒有這樣的“霸王條款”，反倒是打折成風，價格競爭激烈。隨著汽車市場高速發(fā)展，保險公司逐漸形成同盟，面對保險公司異口同聲的“高保低賠”，勢單力薄的消費者往往無能為力。
“汽車業(yè)界有汽車折舊的標準，但保險公司、保險行業(yè)也有自己一套算法。”胡經(jīng)理表示，從行業(yè)現(xiàn)狀看，雖有保監(jiān)會新規(guī)出臺，但保險公司是不會放棄既得利益主動改變的。
由于財險巨頭主要競爭4S店、修理廠等中介渠道，因此，為搶占這個渠道的業(yè)務，部分財險巨頭不惜放寬授予中介的服務查勘權(quán)限。如提高4S店代查勘的單次事故金額上限，提高汽車零配件的加價率等，這些“放寬”之舉，形同于給4S店變相讓利。
除此之外，財險巨頭甚至重拾“垃圾業(yè)務”。公交車、出租車、集裝箱車，這些以往被財險巨頭視為“出險率高、無利潤可言”的雞肋業(yè)務，卻在市場份額保衛(wèi)戰(zhàn)的壓力下，再度被其收入囊中。甚至為了爭奪這塊市場，將集裝箱車改為特種車承保，目的就是變相降低保費。
只重保費數(shù)量、忽視保險質(zhì)量，部分財險巨頭“保費論英雄”的經(jīng)營思路昭然若揭。市場人士紛紛感慨，規(guī)模至上的粗放式經(jīng)營導向似有抬頭跡象，2012年車險承保盈利前景堪憂。
汽車行業(yè)分析師鐘師指出，不管是消費者，還是汽車業(yè)界，要進入“車險的圈子”、參與規(guī)則制定，都非常困難。比如汽車工業(yè)協(xié)會雖然專業(yè)，但畢竟其專業(yè)領(lǐng)域是“汽車工業(yè)”，并不與消費者直接打交道；面對的車企、保險公司“很強勢”，消費者靠自身維權(quán)，難免碰釘子。如今既然監(jiān)管部門指導性意見已出，消協(xié)理應站在消費者立場上，及時維護市場秩序。業(yè)內(nèi)專家同時建議監(jiān)管部門進一步完善細化監(jiān)管規(guī)定，并讓有專業(yè)資質(zhì)的第三方參與規(guī)則制定。李先生表示:“真心希望，監(jiān)管部門的一片苦心不要被市場機構(gòu)變成一紙空文。”
