前不久，在股票市場(chǎng)虧損50萬(wàn)元以后，45歲的山西某企業(yè)老板把目光投向了理財(cái)性質(zhì)的“富人險(xiǎn)”。事實(shí)上，早在去年3月份，新華人壽山西分公司一筆超過(guò)千萬(wàn)元的賠款，創(chuàng)下全國(guó)保險(xiǎn)史最大的一筆銀行保險(xiǎn)賠付，而被保險(xiǎn)人之前的投保金額同樣超過(guò)千萬(wàn)元。記者走訪獲悉，在省城太原，如此投入大量資金購(gòu)買保險(xiǎn)的市民已經(jīng)不在少數(shù)。那么，“富人險(xiǎn)”到底是什么險(xiǎn)？究竟有什么魅力能讓有錢人一擲千金？
企業(yè)老板偏愛(ài)高額險(xiǎn)
記者走訪省城多家保險(xiǎn)公司了解到，我省目前其實(shí)還沒(méi)有專門的“富人險(xiǎn)”，也沒(méi)有定義為“富人險(xiǎn)”的產(chǎn)品。所謂的“富人險(xiǎn)”，其實(shí)就是用相對(duì)高的保費(fèi)來(lái)購(gòu)買相對(duì)高的保障額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“一般來(lái)說(shuō)，年繳保費(fèi)3萬(wàn)元以上，保額百萬(wàn)元以上就可以稱為‘富人險(xiǎn)。’所以，事實(shí)上，很多產(chǎn)品富人都可以買，保費(fèi)多、保額高，但這種保險(xiǎn)有著普通百姓承擔(dān)不了的高額保費(fèi)。”平安人壽山西分公司的工作人員告訴記者。
那么，花這么多錢買保險(xiǎn)值么？剛剛花錢購(gòu)買了高額分紅險(xiǎn)的郭先生就表示，一方面為自己做打算，保障退休后的生活；另一方面也是給晚輩留點(diǎn)財(cái)富。“股票、房子，現(xiàn)在都不合適投資。銀行利息又太低，買份保險(xiǎn)心里還踏實(shí)些。”
事實(shí)上，除了給自己和孩子留一份保障，郭先生買巨額保險(xiǎn)還有一個(gè)原因，就是可以通過(guò)保單貸款來(lái)解決企業(yè)的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。他表示，像他所購(gòu)買的這類高額壽險(xiǎn)保單，可憑借保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)一定比例的現(xiàn)金，而且每月能享受一些本金返還和分紅派息。
“在山西市場(chǎng)上，購(gòu)買此類‘富人險(xiǎn)’產(chǎn)品的大多都是企業(yè)老板，隨著他們家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)日益提高，加強(qiáng)保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)中的配置將成為一種趨勢(shì)。“新華保險(xiǎn)山西分公司相關(guān)人士認(rèn)為，作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和合理避稅的投資工具，“富人險(xiǎn)”的熱銷正好迎合了這一市場(chǎng)需求。
資產(chǎn)保全、合理避稅是最大賣點(diǎn)
相比其他理財(cái)產(chǎn)品，“富人險(xiǎn)”到底有何優(yōu)勢(shì)可以讓投保人每年花費(fèi)一筆不小的投資？記者走訪省城多家保險(xiǎn)公司，當(dāng)問(wèn)及“富人險(xiǎn)”的賣點(diǎn)時(shí)，資產(chǎn)保全、合理避稅成為各家公司頻頻提及的兩個(gè)詞。“有很多富人銀行存款不少，但是他可能有各種糾纏不清的債務(wù)，因此，當(dāng)某種不測(cè)出現(xiàn)時(shí)，資產(chǎn)有可能用來(lái)還債，而保險(xiǎn)是最好的資產(chǎn)保全方式。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行保全或凍結(jié)。也就是說(shuō)，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，保險(xiǎn)資金不能被抵債。一旦企業(yè)破產(chǎn)，這將成為企業(yè)主的資產(chǎn)保全工具。”太平洋壽險(xiǎn)山西分公司的工作人員表示，在經(jīng)歷了去年持續(xù)上漲的通脹壓力、資本市場(chǎng)震蕩，資產(chǎn)大幅縮水后，很多企業(yè)也擔(dān)心隨時(shí)可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也讓他們開始更多關(guān)注“富人險(xiǎn)。”
除了資產(chǎn)保全的功能以外，合理遺產(chǎn)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承最大化，也是“富人險(xiǎn)”的一大賣點(diǎn)。“目前，我國(guó)尚未開征遺產(chǎn)稅，但有關(guān)征收的消息已傳出多時(shí)，國(guó)外遺產(chǎn)稅一般高達(dá)40%左右。不過(guò)，按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)是可以免于征收遺產(chǎn)稅的。事實(shí)上，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)是為了基本的保障，而對(duì)部分有錢人來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)更多是為了資金安全。通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，最大限度地傳承遺產(chǎn)才是他們考慮的。”新華人壽山西分公司相關(guān)人士表示，除此之外，保單可以用于臨時(shí)申請(qǐng)貸款的功能也是山西的企業(yè)主們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)所考慮的。
正因?yàn)檫@些獨(dú)具特色的功能，“富人險(xiǎn)”正在不斷受到市場(chǎng)的追捧。據(jù)悉，目前我省市場(chǎng)上推出的“富人險(xiǎn)”中，平安人壽的“金裕人生”、新華人壽的“尊尚人生”均受到了市場(chǎng)追捧。“平常每月都有50-60單，年底的時(shí)候甚至?xí)_(dá)到上千單。”平安人壽山西分公司的工作人員說(shuō)。
買保險(xiǎn)不是買面子
“現(xiàn)在很多富人買保險(xiǎn)存在這樣一種情況，根本不了解自己買的保險(xiǎn)產(chǎn)品到底是什么，只是聽說(shuō)有朋友買了100萬(wàn)元的保險(xiǎn)，自己也去買一份，買的不是保險(xiǎn)，而是面子，結(jié)果到最后卻發(fā)現(xiàn)根本不適合自己。”采訪中，保險(xiǎn)理財(cái)人士提醒有意購(gòu)買高額保險(xiǎn)的市民，買保險(xiǎn)不能跟風(fēng)，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行，不可不切實(shí)際地盲目選擇高保額保險(xiǎn)產(chǎn)品。“并不是富人全都需要購(gòu)買‘富人險(xiǎn)’，之前一定要核查自己已經(jīng)擁有的保險(xiǎn)，然后根據(jù)自己的年收入來(lái)確定需要的保額。保障總金額一般可以為年收入的10倍，或結(jié)合家庭其他成員情況具體考慮。”
另外，還需要提醒投保人的是，保險(xiǎn)也是一種家庭理財(cái)工具，但如果把錢存入銀行，消費(fèi)者可以隨時(shí)支取，而保險(xiǎn)投資則有諸多限制，如果期限未滿就退保，可能會(huì)損失很多本金，自身利益會(huì)受損。“投資者應(yīng)合理規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)，理性消費(fèi)，量力而行。”
