【案例】

　　讀者小胡今年28歲，丈夫32歲，兒子5歲，一家三口住在郊區(qū)祖宅，夫妻二人在家族合伙企業(yè)工作，年收10幾萬元，但并不穩(wěn)定，現(xiàn)有80萬元的固定存款，一輛10萬元左右的汽車，一套58平米的單身公寓，年租金1.5萬，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的“雙高”家庭。究竟該怎樣讓自己的小日子“錦上添花”？

　　理財(cái)目標(biāo)：3年之內(nèi)買兩間地基造房子(計(jì)劃需要160萬)，再生一個(gè)寶寶(計(jì)劃需要20萬)。換一輛代步工具(計(jì)劃需要30萬)。

　　【理財(cái)建議】

　　高收入高風(fēng)險(xiǎn)的家庭最大的弊端就是將家庭幸福的小船搭載在企業(yè)發(fā)展的大船上，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，家庭生活也跟著受影響。具體的建議分為三個(gè)部分：

　　1.保障規(guī)劃，以壽險(xiǎn)和重疾保障為主。現(xiàn)代生活中，種種復(fù)雜的外在環(huán)境和不健康的生活方式等因素，都對(duì)人們的健康造成了很大的威脅。建議盡快完善家庭保險(xiǎn)保障，壽險(xiǎn)保額為平均年收入的5倍為宜。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭計(jì)劃和正常開銷都不會(huì)受到太大影響。重疾保險(xiǎn)的保額建議設(shè)定在50萬以上，以補(bǔ)充重疾發(fā)生時(shí)可能產(chǎn)生的昂貴自費(fèi)藥和自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目費(fèi)用，這些都是社保和農(nóng)村合作醫(yī)療所不能提供的報(bào)銷。

　　2.儲(chǔ)蓄規(guī)劃。小孩已經(jīng)5歲，十幾年后，孩子的教育金將是家庭的一大筆開銷，需要提前規(guī)劃。此外還有夫妻二人的養(yǎng)老計(jì)劃，在現(xiàn)金流充沛的情況下均可以通過保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

　　3.固定收益類投資規(guī)劃，保證資產(chǎn)的保值增值。以目前的計(jì)劃來看，三年內(nèi)的家庭目標(biāo)需要有一大筆資金來支撐。建議用現(xiàn)有存款做一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的理財(cái)，如購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券類理財(cái)產(chǎn)品來完成，不建議進(jìn)行股票類高風(fēng)險(xiǎn)投資。