金龍騰飛送冬去，銀蛇曼舞迎春來。蛇年春節(jié)已經(jīng)過去，眼下，對于普通家庭而言，在總結(jié)去年理財?shù)檬У耐瑫r，最重要的是做好新一年的理財規(guī)劃。

　　蛇年開市后，股市連續(xù)下跌，大盤昨天更是跌破了2300點(diǎn)整數(shù)大關(guān)。與此同時，一直備受中國老百姓喜愛的黃金價格也開始不斷下跌，國際金價跌破了1600美元/盎司整數(shù)關(guān)口。在強(qiáng)勢美元的影響下，大宗商品市場也是跌聲一片。蛇年理財究竟該樹立什么樣的目標(biāo)？堅持什么樣的投資思想？選擇什么樣的投資品種？本期我們邀請來自保險公司和銀行的理財師來共同為大家出謀劃策。

　　先給保單“體檢”

　　再按需買入為家庭理財打好保險基石

　　宋明華：保險在家庭理財中是最為基礎(chǔ)的一部分。隨著元宵節(jié)過去，蛇年春節(jié)算是正式過完。新的一年氣象萬新，新衣服新鞋子，也應(yīng)該考慮給自己和家庭的資產(chǎn)做一份新的規(guī)劃，首先就要先給我們的保險做一個新規(guī)劃。對于那些已經(jīng)購買了不少保險的客戶，要給自己的保單進(jìn)行一下“體檢”。家庭的聯(lián)系方式是否發(fā)生了改變、繳費(fèi)賬戶是否有足夠的余額、保單期限是否失效等等，都是需要關(guān)注的問題。在確保一切保單都在正常“運(yùn)行”的前提下，再根據(jù)自己家庭情況的變化進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　首先要審視自己的健康狀況，為自己的健康做保障規(guī)劃。近期，各地的霧霾天氣以及時有飆升的PM2.5監(jiān)測數(shù)值，再次引發(fā)不少人對健康的關(guān)注與擔(dān)憂。環(huán)境污染、食品安全問題對人們的身體健康產(chǎn)生著負(fù)面影響，重疾年輕化，尤其是癌癥低齡化已不再是什么新鮮話題。特別是“80后”的年輕家庭或者單身人士，由于壓力和勞累，亞健康人群增加。假期過后可以用手中盈余的薪金為自己購買一份全方位的醫(yī)療保障，避免突發(fā)的疾病或者意外。

　　通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮。而步入中年階段的家庭，除了子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容的退休生活。同時，必須直面家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，讓資金具有增值潛力，確保資產(chǎn)安全尤為重要。可選擇一款兼具增值潛力的長期投資型保險產(chǎn)品，集年金、投資、終身保障為一體，通過長期平均成本法可望獲得長期回報。

　　對于那些為打理孩子壓歲錢發(fā)愁的家長來說，選擇購買一份保險也是一個不錯的主意。給孩子買保險最主要目的就是為孩子增加一份保障。但事實上，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出險，僅從經(jīng)濟(jì)角度考慮，即使沒有保險，父母也尚可抵御，可一旦父母在沒有保險的情況下出險，孩子則基本沒有抵御能力。因此在給孩子購買保險前首先要給自身做好足夠的保障。如果要給孩子購買一份商業(yè)保險，可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力選擇。我建議家長給孩子購買保險最好選擇重大疾病險或教育險兩種，且保障額度在10萬元左右的即可。為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額為10萬元。也就是說，一旦孩子出現(xiàn)意外傷亡，保險獲保金額額度不能超過10萬元，因此建議家長在為孩子進(jìn)行投保時，不需要進(jìn)行累積投保，超出保額沒有實際意義。

　　此外，在意外險和醫(yī)療險都能覆蓋的基礎(chǔ)上，期繳的教育保險也會是壓歲錢理財?shù)牟诲e選擇，通過每年為孩子繳納固定的保險金，為其未來的教育金、創(chuàng)業(yè)金甚至養(yǎng)老金進(jìn)行一定的儲備。