“月光女神”可變“高鈔財女”如何讓自己“不差錢”

2013-03-07 10:44     來源:廣州日報     編輯:范樂

  “三八”婦女節最好的禮品是讓自己退休“不差錢”

  “我覺得財富帶來的最大好處,是你擁有了不做自己不喜歡的事情的權利,從這一點來說,財富是非常值得擁有的。”“財女”楊瀾一語道破財富對女性的價值。明天就是“三八”婦女節,時間邁入“她”時代,廣大女性要想不被束縛享受屬于自己的時光,最好的辦法就是讓自己“不差錢”。

  據理財專家反映,目前女性投資理財存在重買房、子女教育等短期需求,忽略了養老金儲備等長期需求的誤區。但養老金儲備越早規劃越主動,無論您是“80后”的“月光女神”,還是忙碌于工作家庭疏于理財的“70后”白領麗人,都有不同的“菜式”助您走上理財之路。

  案例:

  事實上,中國女性平均壽命78歲,男性平均壽命73歲,女性還要比男性提前5年退休,女性養老周期相對較長,還需要更多的保障。那么,我們需要通過哪種方式來備足自己的養老金?

  誤區:養老金儲備往往被暫時擱置

  需求:200萬養老越早規劃越主動

  “我才26歲啊,著急規劃養老做什么?”當被問及與養老相關的規劃時,白領毛毛吃驚地反問。女性理財,買車、買房、養兒、醫療等諸多擺在眼前的現實需求一般被重點考慮,養老金儲備因為尚在幾十年后,往往被暫時擱置。

  對此,有理財專家提醒,這是女性當前理財中的一大誤區。“22歲大學畢業參加工作,55歲退休,假設活到85歲,那么工作33年,卻有30年的退休養老生涯等待著去面對。養老金儲備越早規劃越主動,越早準備越踏實。”

  正如上述白領毛毛,其實,現在的年齡越小,面臨的通脹時間就越長,到時候需要準備的退休金將更多。

  根據銀行理財師測算,假設退休后,每個月想要過上和現在3000元相同購買力水平的生活,如果你現在50歲,10年后退休,按照3%的通脹計算,那么,需要為20年退休生活準備174萬元。如果你是“70后”,現在40歲,則需要為此準備234萬元。如果你是“80后”,現在30歲的話,則需要準備314萬元退休金。

  “70后”:理財“黃金期” 六成進攻四成防守

  個人情況:收入穩定且頗有前景,每月可投入2000元以上

  投資取向:偏積極,部分股票相關投資,提高低風險投資的比例

  配置建議:50%~60%股票類等產品,30%債券或債券基金、10%~20%現金等價物

  投資期:考慮堅持10~15年

  中國社會特殊的“421家庭”結構,讓越來越多的“70后”媽媽意識到,在養老上不能再寄望子女。馮女士和丈夫都是工薪階層,孩子就快讀小學,家庭每月收入在16000元左右。除去每個月3800元的房貸,600元的交通費用,2000元的日常支出,還剩9600元。家庭每年凈收入近12萬元。

  以馮女士為例,理財師指出,“70后”女性收入漸趨穩定,應特別注意投資的收益等問題。另一方面,花銷也多集中在一些較為昂貴的項目上,如購房等。理財方面,如何合理地調節現實需求(消費)和未來規劃(儲蓄)之間的比例是十分重要的課題。(見表一)

  在投資組合的選擇上,理財師建議,“70后”對風險的承受能力依然較高,應追求較高的投資回報。投資組合上應偏于積極,但也要留有一定比例的資產投入保守類項目。具體來看,可考慮50%~60%投資股票基金、混合基金等中高風險產品、30%債券或債券基金、10%~20%現金等價物。

  按財務目標來分類,住房資金可占50%,規劃退休生活和子女教育費用等其他目的各為20%,風險防范為10%,是比較合理的投資比例。

  “80后”:量入為出 偏高風險投資“廣積糧”

  個人情況:收入一般,每月可投入500~2000元

  投資取向:采取積極策略,放較高比例在與股票相關投資上

  配置建議:70%偏股基金、30%貨幣基金、保險等低風險投資

  投資期:可考慮堅持8~10年

  “有限的收入和無限的消費欲望總是不成正比,積蓄都沒多少,更別說投資。”“80后”白領曾小姐在一家企業工作,每個月收入5000元,“每個月水電費、管理費700元,交通費300元,伙食費1000元,還有其他各類購物消費,每年能存1萬~2萬元就不錯了。”曾小姐掐指算道。

  銀行理財師指出,收入不是太高,消費意愿強,每個月沒有太多結余,是“80后”比較普遍的特征。理財師建議,“80后”一定要養成強制儲蓄的習慣,可以每月做些偏股基金的定投,每月幾百元并不多,從積累原始資金開始。此外,每天計息的貨幣市場基金、無固定期限的理財產品,也可以幫助“80后”實現強制儲蓄計劃。

  在投資產品的取向上,理財師建議,“80后”可承擔相對較高的風險,因此可采取較積極的投資策略來分配投資組合,例如,放較高的比例在與股票相關的投資上。(見表二)

  即使曾小姐現在每月只節約300元用于投資偏股方向基金,以美國標準普爾500價格指數1967~2007年的實際收益率測算,堅持40年,這筆錢也可達到約110.24萬元。

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