“你不理財，財不理你。”這句話如今被越來越多的老百姓認可。數(shù)據(jù)顯示，2012年，全國商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品28929款，理財資金的規(guī)模也從2011年的5萬億元，上升至2012年的7.1萬億元。但伴隨著發(fā)行數(shù)量和規(guī)模的增加，近一段時間爆發(fā)出多起理財產(chǎn)品違約事件。

　　2011年9月，75歲的南京退休教師張秀珍在銀行工作人員的忽悠下，花了100萬元購買了號稱年利率可達8%的理財產(chǎn)品。一個月后，一封來自某證券公司的信卻告訴她，產(chǎn)品不但沒賺錢，反而虧損8萬元。截至2012年7月產(chǎn)品到期后，累計虧損近11萬元。原來，張老太所買的“君享節(jié)能”理財產(chǎn)品，是一款風險性較高的券商集合型信托產(chǎn)品，100萬元起購，主要用于購買節(jié)能環(huán)保類上市公司的股票。直到今天，張老太的投訴仍然沒有解決。

　　類似的“巨虧”“誤導”“欺詐”等投訴案例層出不窮。去年11月，有投資者向上海某銀行購買的近億元中鼎財富系列私募理財產(chǎn)品，到期卻無法兌付；另一國有大銀行員工私賣理財產(chǎn)品，致使10多位村民1200萬元的拆遷款損失了400萬……

　　暴露出來的理財產(chǎn)品違約事件僅是冰山一角。上海銀監(jiān)局近日通報，2012年收到的代理業(yè)務、理財產(chǎn)品投訴分別為460件和222件，較上年同期分別上升3.51和1.43個百分點。江蘇銀監(jiān)局2012年收到各類投訴440多起，其中理財產(chǎn)品投訴18起。

　　目前，銀行所銷售的理財產(chǎn)品主要有兩部分，一種是銀行自身開發(fā)的理財產(chǎn)品，一種是代銷保險、基金、信托等產(chǎn)品。那么，一旦出了問題，究竟誰該負責任？

　　省銀監(jiān)局法規(guī)處處長程列輝介紹，目前投訴主要集中于客戶經(jīng)理風險提示不到位、夸大收益、對產(chǎn)品解釋不清。“每一本銷售合同上都有客戶簽字，客戶經(jīng)理說已經(jīng)進行了風險提示，而消費者認為理財經(jīng)理沒有說風險提示。那么理財經(jīng)理究竟有沒有進行充分的風險提示呢？很難取證。”

　　記者曾到一些銀行網(wǎng)點的理財柜臺暗訪，發(fā)現(xiàn)顯眼的位置確實擺放著理財產(chǎn)品“風險提示”書。但理財經(jīng)理在給客戶講解理財產(chǎn)品時，主要側(cè)重于兩點：期限和預期收益率，而風險則說得很少。有句話說得好：“理財就是將合適的產(chǎn)品賣給合適的人。”但在實際操作中，在各種指標、業(yè)績考核壓力下，部分理財經(jīng)理也許忘記了這句話。

　　國外也有理財產(chǎn)品，他們是如何監(jiān)管的呢？美國金融監(jiān)管部門絕不可能做出所謂“下不為例”式“不痛不癢”的簡單處理，基金從業(yè)者一旦出現(xiàn)違規(guī)并被查處，其代價非常昂貴——基金管理人不僅要“吐出”此前賺取的所有利潤，而且從此永遠不得跨入這個行業(yè)。德國銀行在宣傳金融產(chǎn)品時，明文規(guī)定不準承諾預期收益率，只允許公示歷史業(yè)績，嚴禁誤導投資者。日本則是不厭其煩地進行風險預警，對于老產(chǎn)品，銀行會出示該產(chǎn)品的歷史業(yè)績圖表，但并不解釋，因為任何說明都難免帶有主觀色彩。

　　反觀我國，盡管經(jīng)過了7年的發(fā)展，部分銀行仍然沒有給予理財產(chǎn)品明確的定位，“代客理財”觀念尚未真正樹立，但 “高息攬儲”和“變相放貸”，卻被銀行使用得很熟練。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，項目融資類理財產(chǎn)品余額同比增長了53%，占全部理財產(chǎn)品投資余額的30%，超過2萬億元。今年年初以來，銀監(jiān)會已將理財業(yè)務列為今年的重點監(jiān)管工作，將派出機構(gòu)對銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行專項檢查，同時將“資金池”操作模式作為現(xiàn)場檢查的重點。與此同時，對于缺乏產(chǎn)品設計能力、風險管控能力較低、資產(chǎn)管理能力和專業(yè)素質(zhì)不足的大量中小金融機構(gòu)，銀監(jiān)會正在醞釀開展理財業(yè)務的機構(gòu)準入和業(yè)務準入制度。