【理財(cái)案例】

　　龍先生今年33歲，科技園某公司技術(shù)總監(jiān)，月收入2萬(wàn)元，有社保。太太30歲，在另一家公司擔(dān)任技術(shù)主管，月收入1.2萬(wàn)元，有社保。龍先生年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，太太年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。夫妻倆每月生活支出2000元，撫養(yǎng)孩子支出1500元。此外，養(yǎng)車費(fèi)用每月1800元。兩人3年前剛買了一套住房，目前市場(chǎng)價(jià)140萬(wàn)元，尚余65萬(wàn)元貸款未償還，每月需還款4130元。除房產(chǎn)、18萬(wàn)元的家用車以外，其余的資金都存在銀行，有23萬(wàn)元的活期存款和12萬(wàn)元定期存款。兩人每年會(huì)安排一次家庭旅游，約花費(fèi)1.5萬(wàn)元。該家庭想盡快償還貸款，然后為孩子積累一筆教育資金，送孩子出國(guó)讀大學(xué)。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　應(yīng)急資金規(guī)劃

　　家庭每月的必需生活開(kāi)支為5500元，房貸還款支出為4130元。如果應(yīng)急準(zhǔn)備金覆蓋房貸還款支出，就需要準(zhǔn)備28890元至57780元。由于用車每月支出1800元，考慮到意外情況出現(xiàn)時(shí)，這部分支出以及房貸還款的壓力，建議按應(yīng)急準(zhǔn)備金上限57780元準(zhǔn)備。

　　教育養(yǎng)老規(guī)劃

　　龍先生希望為孩子準(zhǔn)備100萬(wàn)元的教育基金供其以后出國(guó)讀大學(xué)所用。以此金額為基礎(chǔ)，按年投資收益率7%計(jì)算，從現(xiàn)在開(kāi)始每月投資3520元，一直投資到孩子18歲上大學(xué)時(shí)即可實(shí)現(xiàn)。

　　夫妻倆都有社保，適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)能讓家庭防火墻變得更為厚實(shí)。龍先生可按年收入的5倍來(lái)設(shè)置保額，即135萬(wàn)元，保費(fèi)可控制在2.7萬(wàn)元；太太的年收入為16萬(wàn)元，按年收入的5倍設(shè)置的保額為80萬(wàn)元，保費(fèi)可控制在1.6萬(wàn)元左右。以配置重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主，月均家庭保險(xiǎn)支出約3560元。

　　夫妻倆希望退休后能夠享受高質(zhì)量的生活，可通過(guò)每月投資2904元，按年投資收益率7%計(jì)算，在太太55歲退休時(shí)即可實(shí)現(xiàn)退休金的積累。　　

　　還款規(guī)劃

　　龍先生希望盡快存錢償還完房屋貸款。其家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不高，每月的還貸金額在總支出中的比重也僅占36%，占收入的比重僅為12.9%。在還款壓力不大的情況下，利用銀行貸款是補(bǔ)充自身家庭財(cái)力不足的一個(gè)良好方式，而節(jié)余出來(lái)的家庭自有資金可用來(lái)進(jìn)行投資獲取比銀行貸款利率更高的收益。　　

　　如果堅(jiān)持提前償還貸款，在每月提取資金做好長(zhǎng)期保障規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃后，家庭資金月節(jié)余為32000（月收入）－11430（月支出）－3560元（月保險(xiǎn)費(fèi)用均攤）－3520（月子女教育投資）－2904（月養(yǎng)老投資）＝10586元。每月將這部分資金存入銀行，按年利率3%計(jì)算，第30個(gè)月時(shí)存款為31.7萬(wàn)元。當(dāng)前12萬(wàn)元定期存款和23萬(wàn)元活期存款扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金57780元后，繼續(xù)存款30個(gè)月，按3%年收益測(cè)算，賬戶積累額可達(dá)31.4萬(wàn)元左右。此時(shí)房屋貸款尚未償還的本金額為63.1萬(wàn)元。存款積累額剛好可用于償還這筆貸款。

　　投資規(guī)劃

　　從資產(chǎn)配置來(lái)看，沒(méi)有任何可帶來(lái)較高現(xiàn)金收入的資產(chǎn)。盡管房產(chǎn)價(jià)值有所上升，但屬于自用性房產(chǎn)，不能帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由需要將部分資金從銀行存款轉(zhuǎn)向可投資性資產(chǎn)。按年投資收益率5%，按必須生活支出5500元計(jì)算，可投資性資產(chǎn)要達(dá)到132萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。按年投資收益率為7%，則可投資性資產(chǎn)要達(dá)到94.3萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。可從每年的年終獎(jiǎng)中留出1.5萬(wàn)元作為旅游費(fèi)用，另外1.5萬(wàn)元作為過(guò)年期間的各種花費(fèi)。剩余的2萬(wàn)元年終獎(jiǎng)可選擇年投資收益5%至7%的產(chǎn)品。在第30個(gè)月償還完房屋貸款后，每個(gè)月節(jié)余的資金10586元可繼續(xù)投資債券基金，約7至8年時(shí)間可實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。（記者 潘潔）

　　標(biāo)簽：活期存款還款投資性節(jié)余償還