“即便是只有50元的閑錢，也可以選擇把它投到網(wǎng)絡(luò)小額貸款項目里，當(dāng)一把‘債主’，有可能享受到9%-12%的年化利息收益。”陳小姐是一位工作不久的京城白領(lǐng)，她最近關(guān)注到一種新的理財渠道，就是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。
行業(yè)現(xiàn)狀：去年國內(nèi)P2P網(wǎng)貸成交過百億
陳小姐所說的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，是一種全新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，即P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸最早起源于英國，2005年3月，英國Zopa網(wǎng)站正式推出，之后這種網(wǎng)貸模式在歐洲和美國等地發(fā)展迅速。其核心就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息和資金交互的平臺。
目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸以宜信和拍拍貸最為老牌，作為中國最早的網(wǎng)貸平臺，它們的網(wǎng)站在2007年相繼成立。
實際上，在過去的兩三年間，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺開始進(jìn)入爆炸式的增長期。據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》統(tǒng)計顯示，截至2012年末，我國P2P借貸服務(wù)平臺已經(jīng)超過200家，可統(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務(wù)借款余額超過100億元，投資人超過5萬人。這數(shù)字若是加上未統(tǒng)計的P2P線下業(yè)務(wù)，各項數(shù)據(jù)將倍增，其借貸規(guī)模在500億到600億元之間。
運營模式：對接小微企業(yè)與個人閑散資金
北京青年報記者登錄幾家知名的網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)有些網(wǎng)貸平臺是每天定時推出新的貸款項目，有的則比較隨機。一般借款項目會顯示標(biāo)的名稱、用途、總金額、年化利率和還款期限等，有些還會有認(rèn)證信息。同時，對于正在進(jìn)行的標(biāo)的，網(wǎng)站都會注明投標(biāo)進(jìn)展，包括項目已完成的百分比、成交的投標(biāo)筆數(shù)以及進(jìn)展的時間。
業(yè)內(nèi)人士表示，小額與分散，正是互聯(lián)網(wǎng)上借貸生意運行的重要邏輯。不僅對出借方是這樣，對于借款方也是這樣。
據(jù)介紹，目前包括拍拍貸等國內(nèi)多數(shù)的網(wǎng)貸平臺采用的是線上直接對接借款方和投資方的方式。比如某小店店主擴大經(jīng)營需要5萬元，在提交了身份認(rèn)證、工作認(rèn)證、信用報告和收入證明并通過審核后項目上網(wǎng)，實現(xiàn)和“投資人”的直接對接，有時候，一筆4萬元的借款有可能是來自三四十筆借款人的放款累積總和，當(dāng)然也有可能一兩個借款人的出資貸款項目就達(dá)成了。
今年正式上線的一些網(wǎng)貸平臺，在模式上又有所創(chuàng)新，其中有利網(wǎng)采取的是對接投資方和小額貸款公司的做法，“這其實更類似電商O2O的模式，也就是由小額貸款公司在線下開發(fā)借款客戶，進(jìn)行營銷、調(diào)研、信用審核并提供100%擔(dān)保，有利網(wǎng)經(jīng)過終審后再推薦給投資方。”有利網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人吳逸然表示。
行業(yè)前景：行業(yè)監(jiān)管仍待加強
P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時，它的風(fēng)險性也一直是被人們廣為關(guān)注的一面。實際上，自其誕生以來，對于網(wǎng)絡(luò)小額信貸的法律和行業(yè)監(jiān)管一直處于接近空白的狀態(tài)。“有的網(wǎng)站打擦邊球掛出24%的年化收益率，有的今年被查出涉嫌非法集資，一些規(guī)模很小的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司甚至可以用草臺班子形容。”業(yè)內(nèi)人士同時指出，另一方面，由于我國還未健全國民信用體系，國內(nèi)的P2P小額信貸服務(wù)之所以被質(zhì)疑的一個主要原因，是出于信用風(fēng)險的擔(dān)心。
不久前央行在北京舉行了網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會。“行業(yè)預(yù)期相關(guān)的監(jiān)管政策不久后會出臺，”有利網(wǎng)相關(guān)人士分析稱，央行對網(wǎng)貸行業(yè)的定位是“銀行的有效補充”，因此P2P網(wǎng)絡(luò)信貸與銀行是一個互補的關(guān)系，而不是搶生意。談及對于行業(yè)未來的預(yù)期，有利網(wǎng)創(chuàng)始人劉雁南表示，目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的市場規(guī)模大概是在200億-400億之間，他認(rèn)為未來的5-10年以內(nèi)肯定還會產(chǎn)生一個井噴式的發(fā)展。
文/本報記者 任笑元
