記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)雖監(jiān)管層嚴禁但銀行貸款搭售仍盛行

　　近日，國務院辦公廳發(fā)文規(guī)定要推動金融機構(gòu)完善服務定價管理機制，嚴格規(guī)范收費行為，不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售等。但記者連日來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍有不少形式的貸款搭售。

　　為何難以遏制，除了與目前企業(yè)需求和銀行貸款發(fā)放存在供不應求的關系有關，也和目前相關銀行工作人員打起人情牌，將搭售行為從臺面搬到地下，利用私人關系營銷有著密不可分的關聯(lián)。

　　央行：簡化跨境人民幣業(yè)務流程

　　昨日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于簡化跨境人民幣業(yè)務流程和完善有關政策的通知》(以下簡稱《通知》)，通知對經(jīng)常項下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務、銀行卡人民幣賬戶跨境清算業(yè)務、境內(nèi)非金融機構(gòu)人民幣境外放款業(yè)務、境內(nèi)非金融機構(gòu)境外發(fā)行人民幣債券作出明確規(guī)定。

　　《通知》規(guī)定，境內(nèi)非金融機構(gòu)可以按照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔保法》等法律規(guī)定，對外提供人民幣擔保。境內(nèi)非金融機構(gòu)對外擔保使用人民幣履約時，境內(nèi)銀行進行真實性審核后，為其辦理人民幣結(jié)算，并向人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)報送相關信息。履約款項也可由境內(nèi)非金融機構(gòu)使用其境外留存的人民幣資金直接支付。

　　根據(jù)《通知》，境內(nèi)代理銀行對境外參加銀行的人民幣賬戶融資期限延長至一年，賬戶融資比例不得超過該境內(nèi)代理銀行人民幣各項存款上年末余額的3%。境外參加銀行在境內(nèi)代理銀行開立的人民幣同業(yè)往來賬戶與境外參加銀行在境外人民幣業(yè)務清算行開立的人民幣賬戶之間，因結(jié)算需要可進行資金匯劃。各境外人民幣業(yè)務清算行在境內(nèi)開立的人民幣清算賬戶之間，因結(jié)算需要可進行資金匯劃。

　　記者連日來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于融資難問題一直沒有得到解決，具有議價能力的銀行仍在向“求”貸款的中小企業(yè)提出如搭售理財產(chǎn)品、保險、信用卡，或是攤派承兌匯票業(yè)務、要求配比存款等形式的貸款搭售。具體操作上，記者了解到，大概有三種手段。

　　搭售情況頻現(xiàn)

　　手段1

　　要貸先存 企業(yè)被迫發(fā)動員工存款

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說，事實上，在銀行信貸額度緊張的情況下，想要從銀行貸到1000萬元，就必須先存1000萬元。“企業(yè)滿足銀行的相關要求之后，銀行還要求企業(yè)通過親戚朋友或者員工往銀行存款，才同意其貸款申請”。

　　“有的企業(yè)甚至要發(fā)動自己的員工存款。”該人士說，有的銀行嚴格規(guī)定貸款的客戶要在這邊做結(jié)算或者其他業(yè)務。該人士還表示，這中間，對銀行來說等于是坐收漁人之利就可以獲得存貸款中間的差價。

　　手段2

　　搭配部分款項購買不良貸款

　　事實上，企業(yè)貸款并不能獲得全額審批發(fā)放的情況并不少見，一位股份制銀行相關業(yè)務的負責人馬先生表示，與直接購買不良貸款的方法相似的是，由貸款企業(yè)內(nèi)部消化可能產(chǎn)生的呆壞賬，也就是說，企業(yè)欲貸款，就要為出現(xiàn)逾期的企業(yè)承擔(消除)一部分的不良貸款。

　　雖然讓企業(yè)購買不良貸款尚未在整個銀行圈中真正啟用，但是有的銀行確實會在與企業(yè)群體洽談過程中“展現(xiàn)”這一個環(huán)節(jié)。

　　手段3

　　貸款搭售保險、理財產(chǎn)品

　　據(jù)一位不愿透露姓名的企業(yè)主表示，其在貸款融資的時候經(jīng)常遇到銀行要求其購買理財產(chǎn)品、保險等行為，“一般是貸款1000萬元，必須要買200萬元的理財產(chǎn)品，也就是說按照20%的比例進行換算。”

　　不僅是企業(yè)，個人貸款也會遭遇類似狀況。市民徐先生曾投訴說，2月份，其在申請某家銀行的房貸時，銀行職員明確表示，如果其直接貸款，則不能享受8.5折優(yōu)惠，只能獲得基準利率，且不能保證馬上放款；如果其購買該行的理財產(chǎn)品成為貴賓用戶，就可以獲得額度并且享受打折優(yōu)惠。

　　上有政策 下有“對策”：

　　從臺邊轉(zhuǎn)向臺下——通過私人關系做業(yè)務

　　在銀行的實際操作中，各種“上有政策、下有對策”的行為仍屢見不鮮。

　　另一位股份制銀行的業(yè)務員表示，事實上雖然他是做公司業(yè)務的，但是銀行對他的考核也會將一些個人業(yè)務拉進來，如理財產(chǎn)品的銷售額、第三方業(yè)務額、保險基金銷售額、開卡開戶額等指標都會列進每月每季度每年的考核指標。也就是說，銀行信貸工作人員開始進行情感營銷，將一些銷售渠道從臺面上搬到了臺下，通過私人渠道進行交涉。

　　對此，記者了解到，造成這種行為的根本原因，還是與企業(yè)融資難問題依然存在，銀行存在議價空間的優(yōu)勢地位有關。此外，記者從不少銀行業(yè)內(nèi)人士處了解得知，目前迫于壓力，各家銀行總行也相繼對下屬分支機構(gòu)下發(fā)了較大的壓力考核任務指標，“以前都是考察量，現(xiàn)在還要考察利潤率，真的是越來越難做了。”一位股份制銀行一線業(yè)務負責人洪先生(化名)表示。　（文/記者李婧暄）