交強險擬改版 新版責任限額及費率是怎么算出來的

　　新華網北京１２月１４日電（記者 毛曉梅、王文帥）１４日在北京舉行的機動車交通事故責任強制保險費率調整聽證會上，聽證申請人中國保險行業協會對交強險費率調整方案進行了詳細介紹和說明。

　　約６４％的車主將享受降費　降費平均幅度１０％

　　據悉，此前根據中國保監會關于要求調整交強險費率水平的指示，中國保險行業協會組織了專門工作組，聘請精算師事務所，按照保監會提出的責任限額測算方案，結合交強險第一年經營情況，對交強險費率進行了測算，并于１１月２７日將費率調整方案正式上報保監會。

　　調整方案的主要內容是：在責任限額方面，擬由現行的６萬元上調至１２萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為１１萬元，醫療費用賠償限額為８０００元，財產損失賠償限額為２０００元。被保險人在交通事故中無責任的情況下，各項賠償限額分別只按１０％計算。

　　基礎費率方面，擬對《交強險基礎費率表》４２個車型中的１６個進行費率下調，下調幅度從５％至３９％不等。據測算，約６４％的被保險人將享受到基礎費率的下調，下調的平均幅度為１０％左右。

　　調整幅度較大的車型有：６座以下家庭自用汽車基礎費率下調１０％；中小排量摩托車下調３３％；３６座以上公交車下調２６％；２０－３６座出租租賃車下調３１％；２０座以上企業非營業客車下調２０％；特種車三個車型分別下調３９％、１８％、３０％。同時，掛車的費率水平由現行的按照主車保費的５０％計算改為按照主車保費的３０％計算；低速載貨汽車費率由適用貨運汽車費率改為適用１４．７ｋｗ以上運輸型拖拉機費率，基礎費率也有顯著的降低。

　　出租車私家車賠付率較高　但本次調整只降費不漲費

　　理論上責任限額的提高將加大賠付成本，同時自今年７月１日起交強險費率浮動辦法的實行，已經使實際費率水平有顯著的下降。僅考慮這兩個因素，則很多車型的經營結果已經不樂觀，一些車型的基礎費率還應當上調。但是為了更好地體現交強險的社會公益性，切實維護廣大被保險人利益，本次費率調整遵循了三個原則：一是最大限度地減輕車主負擔；二是對責任限額、費率水平進行“雙調整”；三是基礎費率“調低不調高”。

　　從首年經營數據看，交強險賠付率最高的為拖拉機和營業貨車，賠付率超過９０％；賠付率最低的為摩托車、特種車，低于５０％。只有掛車出現賬面盈利。從區域看，東部沿海地區及中部地區賠付率較高，西部地區賠付率則相對較低。

　　聽證申請人提出，根據行業數據，部分車型的賠付率相對較低，如中小排量摩托車、３６座以上城市公交車、特種車、掛車等。因此對于這些確有盈利空間的車型擬進行費率下調，下調幅度均超過２０％。

　　此外，對與人們日常生活密切相關的車型，綜合考慮各種因素，也下調了費率。例如６座以下家庭自用汽車，如果考慮責任限額的提高和費率浮動辦法的影響，預計其賠付率可能達到８０％，基礎費率已基本沒有下調空間。但考慮涉及廣大私家車主的切身利益，此次仍擬對該車型費率下調９．５％，下調后的保費為９５０元。如果投保人的行車安全記錄良好，連續三年沒有發生有責任的道路交通事故，則最終只需要支出６６５元。

　　與此同時，聽證申請人對于部分賠付率較高的車型，并沒有進行費上調。如６座以下出租車、拖拉機等，如果考慮責任限額的提高和費率浮動辦法的影響，賠付率已分別達到１５０％、１１０％。這主要是因為保監會要求不加重投保人的經濟負擔。特別是對于拖拉機業務，保監會最初在審批費率時，就充分考慮了廣大農村車主的承受能力，從服務“三農”、和諧城鄉關系的角度出發，將最低的費率檔次設定在了５０元。本次調整繼續秉承了惠農理念，沒有進行費率上調，使廣大農村車主繼續在較低費率水平上享有更高的風險保障。

　　死亡傷殘賠償限額集中調高６萬元

　　聽證申請人表示，本次調整重點考慮了死亡傷殘賠償限額的提高，由現行５萬元上調至１１萬元。這主要是考慮到從交強險保障的針對性而言，重大人身傷亡事故所造成的社會影響和經濟負擔是各項損失中最大的，也是廣大車主和事故受害人承受壓力最大的，需要重點解決。

　　從目前的經營結果看，約７７％涉及醫療費用的案件和７１％涉及物損的案件均可以在目前的賠償限額內獲得完全的賠償，基本滿足了大多數情況下的保障需要；但是，一旦出現重大的人身傷亡事故，５萬元的死亡傷殘限額則顯得保障不足，很大一部分損失仍需要通過商業三者險補充或者事故當事人自擔。根據初步測算，限額提高到１１萬元后，將可以使９０％以上涉及死亡傷殘的事故在限額內得到完全的賠償。那么，是不是限額定得越高就越合理呢？答案是否定的。因為如果限額定得過高，相應的保費也會很高，而賠案的覆蓋率并不能得到有效提高，結果是多數投保人為了極少數賠付占比非常低的大賠案普遍增加保費負擔，這是一種不合理。

　　此外也考慮到，醫療、物損兩個限額的小幅調整，將會對費率水平產生較大影響。以家庭自用汽車為例，據測算，如果醫療賠償限額從８０００元提高到２萬元，預計保費將上漲３０％－３５％。如果物損賠償限額從２０００元提高到４０００元，預計保費將上漲２０％－２５％。因此，集中調整死亡傷殘限額，同時適當下調費率，是“雙調整”原則下一個比較理想的方案。

　　聽證申請人認為，如果大幅提高醫療費用限額，就有可能造成所有投保人為少數人擴大醫療費用、虛增賠付成本的行為“埋單”，這也是一種不合理。特別需要說明的是，對于搶救費用超出８０００元醫療費用賠償限額的情況，在制度設計上已有安排，即通過道路交通事故社會救助基金來解決。目前的責任限額方案是在綜合考慮、權衡廣大車主的保費負擔和保障需求后，所確定的一個相對合理的方案。如果部分車主有更高的保障需求和更強的保費負擔能力，則可以通過投保商業性保險予以補充。