在“雙碳”目標(biāo)指引下，各金融機(jī)構(gòu)都在積極探索推動(dòng)節(jié)能減排的綠色金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品分別從供給端和消費(fèi)端影響企業(yè)和個(gè)人的行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變。以往的綠色金融產(chǎn)品更多關(guān)注供給端，在綠色信貸、碳交易市場(chǎng)等領(lǐng)域做出長(zhǎng)期努力并取得了良好成效，但總體來看，對(duì)消費(fèi)端相對(duì)重視不足。隨著綠色環(huán)保理念的普及，創(chuàng)新消費(fèi)端綠色金融產(chǎn)品、豐富綠色金融服務(wù)體系已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)加快綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要舉措。

　　關(guān)注從消費(fèi)端促進(jìn)碳減排

　　除了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，消費(fèi)環(huán)節(jié)也是碳排放的重要來源。研究表明，全球溫室氣體排放總量約有70%來自家庭消費(fèi)。在我國(guó)，居民消費(fèi)產(chǎn)生的碳排放量約占碳排放總量的53%。當(dāng)前，消費(fèi)是拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ�增�?qiáng)全民節(jié)約意識(shí)、推動(dòng)消費(fèi)實(shí)現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，對(duì)于減少碳排放具有顯著意義。

　　發(fā)展綠色消費(fèi)不僅能夠在消費(fèi)端促進(jìn)碳減排，也有利于激勵(lì)供給端實(shí)現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型進(jìn)而促進(jìn)碳減排。消費(fèi)者綠色消費(fèi)需求的日益增長(zhǎng)，必然會(huì)促使供給端的企業(yè)生產(chǎn)更多綠色低碳產(chǎn)品，從而通過產(chǎn)品市場(chǎng)倒逼更多企業(yè)實(shí)現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展完善。

　　近年來我國(guó)綠色消費(fèi)理念逐步普及，綠色消費(fèi)的未來發(fā)展空間持續(xù)擴(kuò)展，但一些重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變?nèi)匀痪徛�，有效需求不足與供需結(jié)構(gòu)不匹配等挑戰(zhàn)突出，綠色消費(fèi)潛力有待進(jìn)一步激發(fā)與釋放。以汽車消費(fèi)領(lǐng)域?yàn)槔�，消費(fèi)者對(duì)新能源汽車的購(gòu)買動(dòng)力仍然不足，一些車企也存在政策依賴較強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，市場(chǎng)處于由政策驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型的發(fā)展階段。總體來看，我國(guó)居民消費(fèi)中占比較大的領(lǐng)域與重點(diǎn)碳排放行業(yè)存在重疊，如發(fā)電、建材、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)大多直面消費(fèi)端，并且對(duì)化石能源依賴程度較高，因此，可以多措并舉推動(dòng)相應(yīng)領(lǐng)域內(nèi)的居民消費(fèi)向綠色低碳、節(jié)能環(huán)保轉(zhuǎn)型。

　　探索面向消費(fèi)端的綠色金融創(chuàng)新

　　綠色消費(fèi)是消費(fèi)領(lǐng)域的一場(chǎng)深刻變革，開發(fā)更多面向消費(fèi)端的綠色金融產(chǎn)品，能夠有效提升綠色消費(fèi)需求，并與供給端綠色金融形成合力，共同促進(jìn)實(shí)現(xiàn)低碳轉(zhuǎn)型。面向消費(fèi)端的綠色金融作為一種有效的激勵(lì)機(jī)制，可以引導(dǎo)個(gè)人增加低碳行為，帶動(dòng)更多人選擇低碳生活方式。

　　從產(chǎn)品形式看，目前面向消費(fèi)端的綠色金融創(chuàng)新主要包括：以信貸利率、保險(xiǎn)等方面的優(yōu)惠來降低綠色消費(fèi)成本的金融產(chǎn)品；利用金融服務(wù)入口為消費(fèi)者提供有關(guān)低碳消費(fèi)和綠色商品的信息，倡導(dǎo)低碳生活方式；建立個(gè)人碳信用、碳賬戶體系，并以此為依據(jù)提升居民綠色金融市場(chǎng)的參與度等。在綠色金融實(shí)踐較早的發(fā)達(dá)國(guó)家，大都對(duì)消費(fèi)端的綠色金融創(chuàng)新進(jìn)行了積極探索，例如，英國(guó)巴克萊銀行推出“綠色呼吸卡”，對(duì)持卡用戶購(gòu)買綠色產(chǎn)品和服務(wù)予以折扣優(yōu)惠；美國(guó)花旗集團(tuán)針對(duì)中低收入顧客推出結(jié)構(gòu)化節(jié)能抵押產(chǎn)品，將省電等節(jié)能指標(biāo)納入貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)分體系；澳大利亞MECU銀行推行的“Go Green汽車貸款”計(jì)劃，要求貸款者通過種樹來吸收私家汽車的碳排放，該貸款產(chǎn)品推出后，MECU銀行車貸增長(zhǎng)了45%。

　　從產(chǎn)品的使用環(huán)節(jié)來看，面向消費(fèi)端的綠色金融創(chuàng)新包括綠色支付、綠色信貸、綠色投資和綠色保險(xiǎn)。綠色支付是指通過各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)支付主體通過支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、積極參與低碳公益活動(dòng)等方式助力碳減排。支付環(huán)節(jié)覆蓋的居民生活面廣泛，連通的場(chǎng)景豐富，在促進(jìn)綠色消費(fèi)上有諸多著力點(diǎn)，例如，普及電子支付以推動(dòng)交易及辦公流程的無紙化，利用移動(dòng)支付激勵(lì)用戶選擇綠色出行方式、參與公益低碳活動(dòng)等。綠色信貸既包括商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)綠色產(chǎn)品時(shí)提供的貸款支持，如綠色汽車消費(fèi)貸款，也包括對(duì)低碳消費(fèi)行為較多的客戶提供的差異化信貸服務(wù)，以引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)資源向低碳行為顯著的賬戶主體傾斜，如綠色信用卡客戶可根據(jù)綠色消費(fèi)行為的多少兌換相應(yīng)的權(quán)益。綠色投資是指?jìng)�(gè)人投資者對(duì)綠色基金、綠色債券、綠色金融指數(shù)等產(chǎn)品的投資行為，也包括個(gè)人投資者參與碳排放權(quán)交易。綠色保險(xiǎn)是指為低碳行為好的主體或綠色消費(fèi)品提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如一些保險(xiǎn)公司的綠色車險(xiǎn)就是旨在為環(huán)保型汽車的車主提供保險(xiǎn)優(yōu)惠。

　　個(gè)人碳足跡與碳賬戶是消費(fèi)端綠色金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)

　　金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段建立個(gè)人碳足跡與碳賬戶系統(tǒng)，是實(shí)現(xiàn)綠色金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。個(gè)人碳足跡與碳賬戶相對(duì)全面地刻畫了消費(fèi)者的碳消耗與碳減排行為，為科學(xué)準(zhǔn)確地量化碳減排情況提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。一方面，通過對(duì)個(gè)人碳足跡的記錄，能夠建立消費(fèi)者對(duì)自身消費(fèi)行為的碳排放感知，強(qiáng)化其對(duì)綠色產(chǎn)品的識(shí)別能力，培養(yǎng)其綠色消費(fèi)偏好；另一方面，個(gè)人碳賬戶能夠記錄消費(fèi)者的低碳行為與碳減排成效，綠色金融產(chǎn)品基于這一數(shù)據(jù)將低碳行為與個(gè)人信用相關(guān)聯(lián)，可以為消費(fèi)者的低碳行為提供更高的收益激勵(lì)。

　　目前已有不少地方對(duì)個(gè)人碳足跡與碳賬戶進(jìn)行了有益探索，嘗試建立碳足跡和碳積分體系，如北京“我要碳中和”小程序、廣州碳普惠交易平臺(tái)、南京“我的南京”小程序等，用戶可以在這些平臺(tái)清晰了解自己的碳足跡，并通過綠色出行、垃圾分類等多種低碳行為獲取碳積分，兌換公益獎(jiǎng)勵(lì)。眾多金融企業(yè)也結(jié)合自身業(yè)務(wù)，為用戶的低碳行為提供激勵(lì)，比如，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合上海環(huán)境能源交易所、平安銀行共同發(fā)布綠色低碳主題卡產(chǎn)品，充分利用銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)平臺(tái)精準(zhǔn)追蹤個(gè)人碳足跡，構(gòu)建銀聯(lián)綠色低碳積分體系，并通過相應(yīng)的收益激勵(lì)來鼓勵(lì)消費(fèi)者增加低碳行為、選擇綠色產(chǎn)品。

　　（作者：盧樂書、王翀，分別系電子科技大學(xué)大數(shù)據(jù)研究中心助理研究員、北京大學(xué)光華管理學(xué)院副教授）