保險(xiǎn)業(yè)亟待改變“兩張臉”

　　履新兩月的保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波日前提出，要本著“急用先建”的原則，盡快建立健全治理銷售誤導(dǎo)和理賠難的制度，讓銷售誤導(dǎo)和理賠難成為“過(guò)街老鼠，人人喊打”。在他看來(lái)，當(dāng)前行業(yè)最急迫的問(wèn)題不是保費(fèi)增幅下滑、投資收益收窄，而是誠(chéng)信形象差——“承保理賠兩張臉，營(yíng)銷騙子滿街轉(zhuǎn)”。

　　新的一年,保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不為發(fā)展速度所擾，把維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提升至前所未有的高度，一出手就“揪出”大家最關(guān)切的問(wèn)題。如此“急用先建”，甚合民意！

　　多年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)損害消費(fèi)者利益的問(wèn)題未有大的改觀，已到了非解決不可的地步。仔細(xì)考量，“急用先建”絕非感性主張，這是綜合治理行業(yè)弊病、引領(lǐng)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的理性決策，是“打蛇打在七寸上”的狠招。

　　只有根治營(yíng)銷誤導(dǎo)、理賠難的問(wèn)題，行業(yè)的發(fā)展才有根基。保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值是“信守承諾”，誠(chéng)信是行業(yè)安身立命的根本。然而歷經(jīng)十幾年高速成長(zhǎng)，急功近利的發(fā)展模式所催生的各種誤導(dǎo)、違規(guī)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)被牢牢地釘在“失信”的恥辱柱上。一人上當(dāng)，親友戒備——失信所導(dǎo)致的效益折損呈幾何級(jí)增長(zhǎng)，如不下決心扭轉(zhuǎn)這一局面，保險(xiǎn)業(yè)前景堪憂！

　　整治銷售誤導(dǎo)和理賠難，可對(duì)保險(xiǎn)公司提升經(jīng)營(yíng)管理水平產(chǎn)生倒逼作用。“來(lái)的都是客，全憑嘴一張”掩蓋了產(chǎn)品雷同化、創(chuàng)新不足的問(wèn)題；而假保單、代客簽字等，也暴露出公司在單證、回訪以及財(cái)務(wù)管理等方面的缺陷。理賠難的背后，是核保不嚴(yán)遺留糾紛、流程低效導(dǎo)致拖沓，以及內(nèi)控不嚴(yán)內(nèi)鬼冒領(lǐng)等弊端。“拎”起銷售和理賠這前、后兩端，整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理鏈就能邁上新臺(tái)階。

　　整治銷售誤導(dǎo)和理賠難，可對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生推動(dòng)作用。目前，投資型保險(xiǎn)已占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的80%以上，百姓真正需要的保障型業(yè)務(wù)卻增長(zhǎng)乏力。如此供需對(duì)接不暢，一定程度上是銷售誤導(dǎo)和理賠難所致——前者誤導(dǎo)百姓把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品買；后者令重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的潛在客戶退避三舍。這些年保監(jiān)會(huì)一直呼吁“調(diào)結(jié)構(gòu)”，可監(jiān)管者并非主管者，無(wú)權(quán)干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略。而抓好銷售誤導(dǎo)和理賠難，解決保戶和公司之間商品信息不對(duì)稱、交易地位不平等問(wèn)題，能讓市場(chǎng)之手更好地調(diào)劑供需，“調(diào)結(jié)構(gòu)”水到渠成。

　　整治營(yíng)銷誤導(dǎo)和理賠難，能促使行業(yè)加快改革步伐。現(xiàn)行營(yíng)銷體制下代理人身份模糊、績(jī)效考核指標(biāo)單一等問(wèn)題，是營(yíng)銷誤導(dǎo)的主因。市場(chǎng)退出機(jī)制的缺位，造成了保險(xiǎn)公司差而不倒、亂而不倒，無(wú)法優(yōu)勝劣汰。與其他行業(yè)一樣，頑癥積弊皆源于體制機(jī)制，贏得消費(fèi)者信任，保險(xiǎn)業(yè)必須“刨根問(wèn)底”。

　　整治營(yíng)銷誤導(dǎo)和理賠難，是提高監(jiān)管效率的一次“大考”。要改變監(jiān)管定位模糊的問(wèn)題——監(jiān)管缺位、錯(cuò)位和越位，讓侵蝕消費(fèi)者利益的問(wèn)題愈演愈烈；要完善監(jiān)管制度——法規(guī)之間“打架”的問(wèn)題在交強(qiáng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)理賠風(fēng)波中已有體現(xiàn)；要提高監(jiān)管水平——保險(xiǎn)合同的“霸王條款”讓法律界質(zhì)疑監(jiān)管者的專業(yè)性和容忍度。保監(jiān)局長(zhǎng)接待日、統(tǒng)一投訴熱線、代理人黑名單等老百姓呼吁多年、其實(shí)并不復(fù)雜的監(jiān)管手段，確實(shí)需要“急用先建”起來(lái)！