服務(wù)小微，銀行應(yīng)向電商取經(jīng)

　　商業(yè)銀行可借鑒電商、網(wǎng)商、云商的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)創(chuàng)新方式，以貼近監(jiān)控和跟蹤企業(yè)物流、資金流和經(jīng)營全流程為基礎(chǔ)，有效控制小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　上海銀行業(yè)在小微企業(yè)金融服務(wù)方面做了許多工作，也取得了一些成績，“四個(gè)不低于”的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。然而，上海有約53萬家小微企業(yè)，面向他們的金融服務(wù)工作仍然面臨一些基本問題，這些問題仍將在一個(gè)時(shí)期內(nèi)存在，如何破解值得一一探索。

　　銀企信息不對稱，是小微信貸的難題。銀行有信貸資金希望貸款，但是，現(xiàn)階段我們的社會(huì)信用體系尚不健全，小微企業(yè)經(jīng)營者自身能力、素質(zhì)和意識(shí)，企業(yè)經(jīng)營管理情況以及項(xiàng)目盈利能力，小微企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等真實(shí)信息銀行都難以準(zhǔn)確掌握。另一方面，銀行也有很多針對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，但是，眾多小微企業(yè)要找到適合自己需要的產(chǎn)品卻不容易。

　　2012年，上海市銀行同業(yè)公會(huì)搭建了“上海銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)”，上海地區(qū)65家中外資銀行352款小微特色金融產(chǎn)品都在這個(gè)平臺(tái)上。

　　但是，這個(gè)應(yīng)用還需要擴(kuò)大受益面，增加產(chǎn)品類型。從平臺(tái)提供的65家銀行352款小微產(chǎn)品來看，純信用小微信貸產(chǎn)品較少，一些新型小微企業(yè)，如高新技術(shù)、物流、供應(yīng)鏈等企業(yè)所需的信貸產(chǎn)品偏少。因此，銀行應(yīng)從抵質(zhì)押方式、還款方式、還款期限、定價(jià)等方面入手，推出切實(shí)符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品。

　　目前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的走向還存在較大的不確定性，小微企業(yè)的投資信心尚未真正恢復(fù)，在這個(gè)特殊的情況下，更需要銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步做好小微金融服務(wù)，支持打造經(jīng)濟(jì)升級(jí)版。　　

　　在有效控制小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，商業(yè)銀行可借鑒電商、網(wǎng)商、云商的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)創(chuàng)新方式，以貼近監(jiān)控和跟蹤企業(yè)物流、資金流和經(jīng)營全流程為基礎(chǔ)，獲取企業(yè)經(jīng)營和管理的完整真實(shí)信息，加快客戶盡職調(diào)查，有效評估風(fēng)險(xiǎn)，降低交易和管理成本，為小微企業(yè)提供高效便捷的金融服務(wù)。建議商業(yè)銀行進(jìn)一步堅(jiān)持以客戶為中心，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和商業(yè)模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，拓寬小微企業(yè)融資的渠道。（廖岷）