災(zāi)區(qū)房屋還貸，平衡法律與人情

　　核心提示:四川蘆山地震后,一些問題引發(fā)了諸多的爭議:地震震塌了房子,銀行房貸仍要還,讓很多人覺得法律很無情；志愿者在這次災(zāi)難中表現(xiàn)不佳,被指責(zé)為“添亂”,傷害了志愿者的感情,志愿者真的無用嗎?針對(duì)這些問題,我們看看一些學(xué)者怎么說

　　發(fā)生在四川蘆山的地震災(zāi)害,給當(dāng)?shù)鼐用裨斐闪司薮蟮呢?cái)產(chǎn)損失。不少地方房屋倒塌,受災(zāi)群眾不得不居住在臨時(shí)帳篷里。政府在第一時(shí)間安置受災(zāi)群眾,并對(duì)倒塌房屋進(jìn)行評(píng)估。凡是不符合居住條件的,立即拆除；凡是需要加固維修的,由政府安排修繕；凡是房屋倒塌的,由政府提供臨時(shí)住所。這些措施對(duì)于解決地震災(zāi)后居民的居住問題,具有非常重要的意義。

　　但是,我們也應(yīng)該看到,四川蘆山地震災(zāi)區(qū)房屋倒塌的情況非常復(fù)雜。有些屬于當(dāng)?shù)鼐用裨谡�基地上自主建�?有些屬于當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)居民貸款購房；有些房屋倒塌是屬于建筑質(zhì)量問題,而有些房屋倒塌則完全屬于“不可抗力”。在處理地震房屋損害問題的時(shí)候,必須針對(duì)不同情況區(qū)別對(duì)待。如果屬于宅基地居民自主建房,那么,當(dāng)?shù)卣�府�?yīng)當(dāng)采取切實(shí)有力的措施幫助地震災(zāi)區(qū)的居民恢復(fù)重建。事實(shí)上,四川雅安地區(qū)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)政策,補(bǔ)貼當(dāng)?shù)鼐用裥藿ㄗ》俊?/p>

　　但是,如果屬于貸款購房,房屋倒塌后,貸款尚未結(jié)清的,問題處理起來比較復(fù)雜。假如居民貸款購房,房屋的所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移,那么地震災(zāi)害造成房屋倒塌,應(yīng)當(dāng)由開發(fā)商承擔(dān)所有的損失。假如房屋已經(jīng)辦理了交付手續(xù),那么地震災(zāi)害造成的房屋損壞,應(yīng)當(dāng)由購買人承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)。如果購買人通過私人借款購買住房,不管房屋是否居住,購買人都必須償還私人借款。如果購買人是通過商業(yè)銀行借款購買住房,并且把房屋作為抵押辦理貸款手續(xù),那么,房屋倒塌之后購買人必須繼續(xù)履行合同,向商業(yè)銀行償還借款。

　　地震災(zāi)害發(fā)生之后,一些居民不僅失去住房,而且失去了其他所有的財(cái)產(chǎn)。如果商業(yè)銀行要求購買人必須償還貸款,于情于理都不合適。2008年汶川地震發(fā)生后,針對(duì)房屋倒塌問題,中國人民銀行曾經(jīng)出臺(tái)政策,要求商業(yè)銀行在充分調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上,以呆賬處理。換句話說,對(duì)于那些明顯缺乏償還能力的購買人,商業(yè)銀行不再索要借款,因?yàn)檫@樣做會(huì)讓他們雪上加霜。

　　部分專業(yè)人士認(rèn)為,如果過分強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),要求商業(yè)銀行對(duì)地震災(zāi)害造成的房屋倒塌損失承擔(dān)責(zé)任,那么不利于維護(hù)正常的商業(yè)貸款秩序,在操作中容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。坦率地說,這種顧慮是必要的。但是,大災(zāi)大難面前,應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地處理房屋倒塌所造成的損失問題。“法無外乎人情”,不能在受災(zāi)群眾無處安身的情況下,向他們索要購房款,那樣做商業(yè)銀行就會(huì)顯得無情無義。適當(dāng)核銷購房貸款呆賬壞賬,不僅可以間接為抗震救災(zāi)作出貢獻(xiàn),而且可以提高商業(yè)銀行的信譽(yù),為他們今后拓展業(yè)務(wù)打下良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

　　人們注意到,地震災(zāi)害發(fā)生后,一些新建的住房轟然倒塌。這說明我國住房建筑質(zhì)量堪憂。雖然我國建筑法對(duì)于建筑的標(biāo)準(zhǔn)以及施工的條件作出了非常明確的規(guī)定,但是在房屋建筑施工特別是在中小城鎮(zhèn)的房屋建筑施工過程中,仍然存在著大量偷工減料的現(xiàn)象。這一方面說明我國建筑市場依然混亂,另一方面也說明我國房地產(chǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管。筆者建議,今后應(yīng)當(dāng)在我國房屋建筑施工領(lǐng)域推廣連帶責(zé)任制,房屋建筑承包商必須對(duì)房屋的質(zhì)量負(fù)責(zé),如果地震沒有達(dá)到設(shè)計(jì)強(qiáng)度,造成房屋倒塌,那么建筑承包商應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,情節(jié)嚴(yán)重的,應(yīng)當(dāng)以責(zé)任事故罪追究其刑事責(zé)任。只有不斷地強(qiáng)化建筑承包商以及房地產(chǎn)開發(fā)商的責(zé)任,督促各級(jí)政府部門履行自己的監(jiān)管職責(zé),才能確保房屋質(zhì)量不會(huì)下降。

　　總而言之,在處理地震災(zāi)害之后房屋倒塌損害賠償問題的時(shí)候,不能濫用“公平原則”,也不能過分強(qiáng)調(diào)地震受災(zāi)群眾的償還責(zé)任,而應(yīng)當(dāng)在兼顧國家利益、公共利益和個(gè)人利益的基礎(chǔ)上,依照我國現(xiàn)行的法律,妥善處理地震災(zāi)害所帶來的房屋倒塌損害賠償問題。