網(wǎng)絡(luò)盤活小額信貸

　　遭受金融危機(jī)重創(chuàng)后，歐洲各大銀行為自保普遍出現(xiàn)惜貸情況。急于發(fā)展業(yè)務(wù)的中小企業(yè)苦于借貸無(wú)門，常為一小筆周轉(zhuǎn)資金不到位而束手無(wú)策，甚或貽誤商機(jī)。在這種情況下，多種不同模式的個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在英國(guó)應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。

　　成立于2005年3月的祖帕公司，是英國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)金融公司。這家公司成功的關(guān)鍵，在于充分利用了英國(guó)完善的個(gè)人信用體系，不依靠抵押物或擔(dān)保，而是通過(guò)貸款與借款雙方的直接溝通，為50萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員相互融資達(dá)1.35億英鎊（1英鎊約合1.577美元），利率也完全由雙方自主協(xié)商達(dá)成。祖帕公司很重視審核雙方的信用信息，在認(rèn)真審核之后，才會(huì)將借款方的請(qǐng)求與貸款人提供資金情況進(jìn)行匹配，并促成雙方達(dá)成交易意向。祖帕公司通過(guò)提供信息系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)等服務(wù)，向借貸雙方收取服務(wù)費(fèi)，獲得成功。

　　網(wǎng)上發(fā)票交易服務(wù)是英國(guó)近兩年新興的又一門類網(wǎng)上金融服務(wù)模式。英國(guó)發(fā)票交易公司創(chuàng)立于2011年，是英國(guó)第一家通過(guò)網(wǎng)上發(fā)票交易、為中小企業(yè)籌集小額資金的平臺(tái)，同時(shí)也是面向全球個(gè)人投資者的網(wǎng)上交易平臺(tái)。中小企業(yè)可將本公司應(yīng)收賬款發(fā)票在這一交易平臺(tái)上掛拍，由出價(jià)條件最好的投資者競(jìng)價(jià)獲得該筆債權(quán)，拍賣發(fā)票的中小企業(yè)可在短時(shí)間內(nèi)獲得投資人借款，順利拿到周轉(zhuǎn)資金，啟動(dòng)新的業(yè)務(wù)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該公司還將大額發(fā)票分割成小塊，提供給多個(gè)投資者。公司從每筆交易中收取約0.5%的手續(xù)費(fèi)。

　　發(fā)票交易公司迎合了金融市場(chǎng)的需求，為那些急需周轉(zhuǎn)資金的中小企業(yè)提供了快速融資渠道，并因此取得不俗業(yè)績(jī)。迄今為止，該公司已經(jīng)為英國(guó)中小企業(yè)提供了4000萬(wàn)英鎊的現(xiàn)金。盡管從資金總量上看，4000萬(wàn)英鎊或許遠(yuǎn)稱不上巨額，但對(duì)于在危機(jī)中打拼的眾多英國(guó)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這些大旱云霓般的資金，對(duì)它們的生存與發(fā)展是一種有力的支持。這也正是該公司獲得《倫敦金融城早報(bào)》2012年度創(chuàng)新大獎(jiǎng)的原因所在。

　　英國(guó)新生的網(wǎng)上P2P發(fā)票交易公司，其業(yè)務(wù)發(fā)展如此順暢的背景還在于：歐洲的應(yīng)收賬款（發(fā)票）金融業(yè)務(wù)比較流行，歐洲貿(mào)易比美國(guó)更依賴發(fā)票融資。據(jù)國(guó)際保付代理集團(tuán)的數(shù)據(jù)，英國(guó)有著世界最高的發(fā)票折扣金融業(yè)務(wù)量，約占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的10%，而在美國(guó)，這個(gè)數(shù)字只有1%。這一現(xiàn)狀主要得益于英國(guó)長(zhǎng)期的國(guó)際貿(mào)易中心地位。

　　英國(guó)祖帕公司與發(fā)票交易公司的成功，展示了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)形成的新型民間金融模式的活力。簡(jiǎn)便的手續(xù)、靈活的方式，避開(kāi)了正規(guī)銀行繁復(fù)的申請(qǐng)過(guò)程與漫長(zhǎng)的等待時(shí)間，具有正規(guī)銀行不可比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。特別是在當(dāng)下歐債危機(jī)依舊纏身、全球經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)P2P金融填補(bǔ)了衰退收縮的大銀行無(wú)力作為而留下的許多漏洞。