高端險種慘遭“集中退保”高額保險傭金無法追回

　　起底上海特大保險傭金詐騙案

　　● “自買單”要么真實投保、不進行惡意退保，要么事后退保、不收取傭金，但行業(yè)中逐漸衍生出一種收取傭金且惡意退保的所謂的“自買單”

　　● 買保險已經(jīng)成了現(xiàn)代許多人抵御風險的一項重要選擇，但隨著保險行業(yè)逐漸商業(yè)化，管理和監(jiān)管機制還沒有完全跟上

　　● 保險公司在保險營銷的簽訂審核、流程管控上的漏洞，在保險傭金設置上的弊端，在從業(yè)人員的準入門檻、監(jiān)督機制上的不足，客觀上縱容了犯罪行為的深入和繼續(xù)

　　□ 本報記者 　余東明

　　□ 本報實習生 張海燕

　　□ 本報通訊員 童 畫

　　從事了多年保險經(jīng)紀代理的張女士不會忘記，當保險公司的質疑和索賠追上門時，一種巨大的無力感涌上心頭。

　　對于張女士所在的保險經(jīng)紀公司來說，各大保險公司是他們的重要客戶，如今高端險種卻慘遭“集中退保”危機，客戶保險金全額退還，高額的保險傭金卻無法追回，矛頭便直指這家民營企業(yè)。

　　雖然想到可能是業(yè)務員暗中操作，騙取保險傭金，但保險經(jīng)紀公司和保險公司仍然沒有料到，這場“集中退保”背后，暗藏著一個如此龐大的家族式職業(yè)性騙取保險公司傭金陰謀……

　　直至警方將犯罪嫌疑人抓獲到案，上百人的詐騙團伙浮出水面。如今，上海市浦東新區(qū)人民檢察院以涉嫌詐騙罪批準逮捕犯罪嫌疑人85人，后又追捕31人。2020年11月，余天等首批64名被告人被提起公訴。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判。目前，該案還在進一步審理中。

　　近日，《法治日報》記者走進上海市浦東新區(qū)人民檢察院，跟隨承辦檢察官周蕾還原這起特大保險傭金詐騙案。

　　退保危機大有蹊蹺

　　勾結客戶騙取傭金

　　張女士所在的保險經(jīng)紀公司是一家民營企業(yè)，主營業(yè)務是保險中介，通俗來說就是介紹客戶給各大保險公司，幫保險公司銷售產品，從中賺取傭金或手續(xù)費。

　　2020年3月的一天，張女士所在的這家經(jīng)紀公司接到一家保險公司的通知，稱經(jīng)紀公司介紹投保的15位客戶投訴，其公司銷售人員誤導他們購買了保險產品，要求全額退款。本著對客戶負責的態(tài)度，保險公司退還了這15位客戶的全額保費，而保險公司之前所支付給保險經(jīng)紀團隊的傭金卻無法要回。

　　保險公司及經(jīng)紀公司事后卻發(fā)現(xiàn)，這次集中退保事件似有頗多“巧合”之處：這15位客戶的投保時間非常接近，集中在2019年11月和12月期間；集中投保的是三款保費很高的高端保險產品，平時銷售量很小；退保時說辭高度一致——銷售人員誤導他們購買保險產品，所以要求退保退款，但無一人說清銷售過程，也無法提供具體的銷售人員聯(lián)系方式。公司察覺出這次集體退保事件可能另有玄機。

　　很快公司又發(fā)現(xiàn)，負責這15位客戶的兩名業(yè)務員都是一位叫余天的合作伙伴的下屬，這一下子喚起了張女士的回憶。她還記得，當初保險公司和經(jīng)紀公司都詢問過余天，是如何在短時間內銷售了這么多高端的保單，余天當時聲稱他的朋友手里有高端客戶。2019年12月，余天帶著這位王姓朋友與公司簽署了合作協(xié)議。之后，每每做成生意，經(jīng)紀公司會將傭金轉給余天，由其分配給他的朋友。

　　集中退保事件發(fā)生后，按照流程，應是具體的銷售人員和客戶進行溝通。但面對經(jīng)紀公司的詢問，余天的朋友簡單敷衍之后便失去聯(lián)絡，而余天則表示業(yè)務都是他朋友做的，他并不為此負責。但是公司很快發(fā)現(xiàn)，余天并不如他所說那般“無辜”，與此事無甚瓜葛。這個團隊銷售的保單，除了上述的15位客戶，另有14位客戶在投訴要求退保，同時余天手底下其他團隊銷售負責的其他保險公司的保單也有近20位客戶退保。這一切又很難用“巧合”來回答。

　　保險公司及經(jīng)紀公司懷疑，余天及其團隊可能存在勾結所謂的“客戶”騙取保險公司傭金的行為。

　　參與犯罪人員眾多

　　家族詐騙觸目驚心

　　20萬元的高端保險，對操勞大半輩子的老雍來說，可以稱為天價消費，放在平時幾乎想都不敢想。但這是女兒周萍的業(yè)務需求，她在一家保險經(jīng)紀公司上班，為了完成業(yè)績多拿提成，需要拉人頭購買保險。而且女兒說，只要完成電話回訪，不久后便可申請退保，保費會全額退還。

　　對于這個并不富裕的家庭來說，一下子拿出20萬元并非易事。周萍拿著父親的身份證，最終購買這款保險的資金，是由陳蘭提供的。而陳蘭正是經(jīng)紀公司合伙人余天的妻子，周萍則是該公司的業(yè)務員，退保后，這筆錢又還給了陳蘭，保險公司分得的傭金也由陳蘭和周萍按比例瓜分。

　　說到此處，一條詐騙保險傭金的犯罪鏈條已逐漸清晰。有人負責整體謀劃，有人負責具體操作，有人提供資金，有人提供身份信息和賬戶，而參與整個犯罪鏈條的人員遠不止這些。

　　這一保險傭金詐騙團伙的操盤者正是余天、陳蘭夫婦。他們長期浸淫在保險經(jīng)紀行業(yè)，熟悉保險業(yè)各類潛規(guī)則，自2014年以來便開始依靠家族式、老鄉(xiāng)式關系網(wǎng)構建詐騙網(wǎng)絡。他們先是指使部分團伙成員擔任保險公司業(yè)務代理員，再安排其他成員充當投保人并提供錢款支付高額保費，購買各類高端高額保險產品。之后再有預謀地以集體惡意投訴等方式強硬退保獲得全額保費，投保騙得的高額保險傭金則按團伙組織層次進行分成。

　　如同老雍這樣提供身份信息和銀行卡的虛假投保人不在少數(shù)，與余天合謀的還有黃石(周萍的丈夫)、馬立等人，另有馬立、雷天等人利用自己或向他人借用的銀行賬戶，對涉案贓款實施接受或者轉移分配。除此之外，經(jīng)紀公司員工陶新在明知余天等人實施詐騙保險傭金的情況下，仍然幫助其進行保險傭金結算業(yè)務。

　　這一團伙相互之間多是夫妻、母女、親戚、朋友、同事，這幾乎是一條由熟人關系網(wǎng)發(fā)展起來的犯罪鏈條。經(jīng)過深挖細掘，辦案人員發(fā)現(xiàn)該案已經(jīng)涉及3家保險公司。

　　“余天、黃石、馬立等人合謀，以非法占有為目的，采用指使他人虛假投保、惡意退保的方式，騙取保險機構業(yè)務傭金。陳蘭等人提供投保資金，周萍等人經(jīng)黃石、余天指使，向虛假投保人轉賬等資金流轉，虛假投保人通過經(jīng)紀公司購買保險，經(jīng)紀公司隨即向業(yè)務員支付首年保險傭金。騙得款項后，虛假投保人虛構業(yè)務員誤導投保的事實，進行惡意投訴退保，并獲全額退保。現(xiàn)有證據(jù)足以證實上述人員的行為涉嫌詐騙。”承辦檢察官周蕾說。

　　值得注意的是，老雍等人主動提供身份信息和銀行卡，充當虛假保險投保人，在無真實投保意愿及需求的情況下，向保險公司虛假投保，騙取首年保險傭金后，又實施惡意退保投訴的行為，同樣構成詐騙罪。

　　收取傭金惡意退保

　　行業(yè)漏洞埋下禍根

　　2020年初，上海浦東公安分局外高橋公安處接到某保險經(jīng)紀公司報警稱，2019年11月開始，該公司出售的30多份保險產品接到客戶投訴，最終均進行了退保退款處理。該保險經(jīng)紀公司稱，平時口碑尚可的產品在同一時間接到如此多的投訴并不多見，聯(lián)想到業(yè)務員的高額傭金返現(xiàn)，一連串退保的背后可能有蹊蹺。

　　接到報案后，上海浦東公安分局外高橋公安處成立專案組，會同分局其他相關單位對存疑保單的投保人員及對應業(yè)務員身份、資金流水、賬戶信息等進行一一梳理排查，一個職業(yè)性詐騙保險傭金犯罪團伙浮出水面。

　　經(jīng)查，該犯罪團伙在鎖定團伙成員的行動軌跡后，2020年5月21日晚，230名警力分赴四川、江蘇、浙江、安徽等地開展排查、守候，統(tǒng)一部署收網(wǎng)，成功抓獲余天等犯罪嫌疑人70余名，后又追捕40余名。

　　這個案子從受理，到首批被告人被起訴，時間跨度近半年。其間，承辦檢察官一直在思考，并不十分高明的欺騙手段為什么能一再得逞，直至造成近千萬元的重大損失？

　　為此，在案件辦理中，她多次提審涉案人員詳細了解案件細節(jié)，并數(shù)次走訪調研涉案企業(yè)，挖掘背后的問題。

　　在保險經(jīng)紀行業(yè)，有一種行為叫“自買單”，是業(yè)務員為業(yè)績達標而采取的一種行為，這也是該案部分被告人辯解的理由。事實上，“自買單”要么真實投保、不進行惡意退保，要么事后退保、不收取傭金。然而行業(yè)中卻逐漸衍生出一種收取傭金且惡意退保的所謂的“自買單”。

　　“其實這就是本案這種詐騙模式的‘雛形’，而且這種所謂的‘自買單’行為在行業(yè)內很常見。”周蕾說，這本身就屬于一種行業(yè)監(jiān)管漏洞，為類似本案這樣的犯罪行為埋下禍根。對于頻繁出現(xiàn)的高額保單，保險公司和保險經(jīng)紀公司也未盡到審核的義務，“這從側面也反映了公司經(jīng)營理念上的偏差，唯業(yè)績至上”。

　　在走訪調研中，檢察官還發(fā)現(xiàn)，進入保險經(jīng)紀公司當業(yè)務員的門檻其實很低。就如本案中，余天等人安排他人，利用假身份入職或者掛靠保險經(jīng)紀公司，加入保險經(jīng)紀團隊，以便操作虛假投保事宜。而部分公司內部職工即使知情也熟視無睹，甚至參與其中。這就意味著，在這個犯罪鏈條中，不僅有虛假投保人，還有“虛假業(yè)務員”。

　　“保險經(jīng)紀團隊合約代簽、員工入職合同代簽等情況，在保險經(jīng)紀行業(yè)已經(jīng)成了一種‘默許’，如黃石、余天這樣的人正是在這樣的‘默許’之下，滋生出更多‘野心’。”周蕾說，“其實只要公司稍加甄別核實，便可以察覺。”

　　周蕾還提到，“首年傭金過高”這一不合理的保險傭金設置也造成部分保險經(jīng)紀人為了追求短期傭金利益而不惜鋌而走險。

　　管理松懈反噬自身

　　保險行業(yè)也需“上保”

　　“這個案子帶給我們的思考，遠超案件本身，保險行業(yè)及保險經(jīng)紀行業(yè)在經(jīng)營理念上的偏差和管理上的松懈，最終反噬到行業(yè)自身。”周蕾說。

　　如今，買保險已經(jīng)成了現(xiàn)代許多人抵御風險的一項重要選擇，但隨著保險行業(yè)逐漸商業(yè)化，管理和監(jiān)管機制還沒有完全跟上。在這起保險傭金詐騙案起訴之際，上海市浦東新區(qū)人民檢察院向涉案的保險公司和保險經(jīng)紀公司制發(fā)了檢察建議書并舉行公開宣告。

　　公開宣告會上，該系列案中暴露出的問題被犀利點破。檢察建議書明確指出，3家保險公司在保險營銷的簽訂審核、流程管控上的漏洞，在保險傭金設置上的弊端，在從業(yè)人員的準入門檻、監(jiān)督機制上的不足，客觀上縱容了犯罪行為的深入和繼續(xù)。保險經(jīng)紀公司在保險團隊的引進和監(jiān)督、業(yè)務員真實身份的審核等方面存在漏洞。

　　“問題說透了，建議指明了，才會更有說服力，才能提升檢察建議書的剛性。”周蕾說。

　　針對問題，上海市浦東新區(qū)人民檢察院也提出有針對性的、具有可操作性的建議。例如，嚴格從業(yè)人員的準入門檻，加強業(yè)務員的身份審查，清查借用他人身份掛靠業(yè)務的情況，完善保險從業(yè)人員黑名單制度；制定覆蓋退保全過程的制度和操作規(guī)范；告知保險消費者“惡意退保”可能會面臨的法律訴訟風險；定期排查，及時中止異常退保情況；充分告知投保人保險合同內容，協(xié)助消費者樹立科學的保險消費理念等。

　　“涉案公司應當對檢察建議提示的問題進行反思，檢察建議書的內容對社會公眾同樣具有警示意義。”參與公開聽證的人民監(jiān)督員如是評價。

　　日前，涉案公司均已回復，表示將根據(jù)檢察建議書的內容，盡快整改落實，完善公司制度，進行從業(yè)人員背景調查，清查利用假身份掛靠人員，加強投保人信息識別和非正常退保風險提示，樹立良好的企業(yè)形象，為保險行業(yè)健康發(fā)展夯實基礎。

　　“這個案子撕開保險傭金詐騙黑色產業(yè)鏈的一道口子。”上海市浦東新區(qū)人民檢察院第二檢察部主任蔡紅偉說。

　　“本案的立案、偵查及啟動刑事公訴，為抵制保險黑產打響了第一槍，開創(chuàng)了行業(yè)先河。我們希望通過此案，大力推動保險行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營進程。”走訪涉案公司后，蔡紅偉收到涉案保險公司法務合規(guī)部負責人發(fā)來的信息。