“被貸款”是指被他人假冒自己的名義在銀行辦理了貸款。一些人在遭遇此類情況時(shí)，往往認(rèn)為銀行是“公家”，自己是私人，私人斗不過(guò)“公家”，而表現(xiàn)得無(wú)可奈何。其實(shí)，他們無(wú)需忍氣吞聲。
有權(quán)要求認(rèn)定合同無(wú)效
【案例一】
2011年10月5日，熊妍購(gòu)買了一套商品房，當(dāng)她交完首付，來(lái)到銀行辦理按揭手續(xù)時(shí)，卻遭到拒絕。理由是她曾辦理過(guò)三筆貸款，累計(jì)金額已達(dá)90萬(wàn)元，不能再貸款了。銀行提供的查詢證明顯示，熊妍于2009年及2010年，在鄰縣一家銀行的確有著貸款記錄，每筆均為30萬(wàn)元。“我根本就沒有在你們銀行貸過(guò)款，怎么會(huì)有如此巨額的貸款記錄？”面對(duì)熊妍的質(zhì)詢，鄰縣銀行卻無(wú)動(dòng)于衷，因?yàn)樗麄冎溃@只不過(guò)是領(lǐng)導(dǎo)親屬利用私自獲取的熊妍身份信息辦理的貸款。
熊妍有權(quán)訴請(qǐng)法院確認(rèn)三筆貸款合同無(wú)效。本案中，銀行領(lǐng)導(dǎo)為了自己親屬的利益，弄虛作假、串通一氣地連續(xù)三次利用私自獲取的熊妍身份信息辦理貸款，客觀上也確已損害熊妍的利益，無(wú)疑當(dāng)屬惡意串通。而《合同法》第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：……(二)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；……”《民法通則》第五十八條也已規(guī)定“惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的”民事行為無(wú)效。即銀行與真正貸款人的行為，從開始起就對(duì)熊妍沒有法律約束力。
有權(quán)要求消除不良記錄
【案例二】
2011年11月23日，段潔去銀行辦理住房按揭貸款時(shí)，不僅被斷然拒絕，甚至還遭到奚落：“你這種欠債不還的人還想貸款？”一頭霧水的段潔趕緊追問(wèn)究竟怎么回事？原來(lái)，銀行信息表明，早在3年前就有人以段潔名義在另一家商業(yè)銀行辦理50萬(wàn)元貸款，且一直沒有還過(guò)本息。而今段潔已落下15條不良信用記錄。“可我從來(lái)就沒貸過(guò)款呀？”段潔驚訝了半天，但記錄中與她一致的身份、住址等又讓其無(wú)法解釋。終于，她想起3年前自己的身份證曾經(jīng)遺失，自己因而“被貸款”了。
段潔有權(quán)要求商業(yè)銀行刪除不良信用記錄。《民法通則》第一百零一條規(guī)定，公民的人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，禁止用侮辱、誹謗等方式損害公民的名譽(yù)。不良信用記錄不僅是銀行發(fā)放貸款的參考，也是對(duì)公民個(gè)人品德、信譽(yù)的綜合評(píng)價(jià)，即涉及到公民的名譽(yù)。段潔的身份證遺失，并不成為銀行侵犯其名譽(yù)的理由，因?yàn)橹灰y行當(dāng)初稍加留意、調(diào)查，便能夠發(fā)現(xiàn)持身份證貸款者并非段潔本人，進(jìn)而避免本案的發(fā)生。無(wú)中生有的結(jié)果導(dǎo)致了段潔的不良信用記錄，對(duì)段潔造成了損害，存在過(guò)錯(cuò)的銀行自然難辭其咎。
有權(quán)要求退還被扣本息
【案例三】
2011年12月1日，葛姍的手機(jī)突然收到一條短信：“您尾號(hào)7090的賬戶于14時(shí)31分完成扣款159975元，余額2100.19元。”這究竟是怎么回事？葛姍風(fēng)風(fēng)火火地趕到銀行后，被工作人員告知，一年前，葛姍曾貸款15萬(wàn)元，因到期未還，銀行通過(guò)查找葛姍賬戶，發(fā)現(xiàn)有存款后即抵扣了本息。“但我并沒有在你們銀行貸過(guò)款，你們憑什么這樣做？”針對(duì)葛姍的質(zhì)疑，銀行拿出了借款合同，葛姍很快發(fā)現(xiàn)“貸款人”一欄中根本就不是自己的簽名和指印。傳說(shuō)中的“被貸款”也在她身上發(fā)生了。
葛姍有權(quán)要求銀行退還被扣款項(xiàng)。鑒于葛姍沒有與銀行簽訂借款合同，而他人假冒葛姍身份與銀行簽訂的借款合同并不能對(duì)葛姍產(chǎn)生任何約束力，也不能成為銀行扣除葛姍存款抵做貸款本息的合法依據(jù)，從而就決定了銀行的私自扣款行為構(gòu)成不當(dāng)?shù)美６睹穹ㄍ▌t》第九十二條規(guī)定：“沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。”如果因銀行拒不返還而引發(fā)訴訟，則應(yīng)按照侵權(quán)之訴處理，即銀行必須依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，向葛姍返還財(cái)物、賠償損失。
