既然消費(fèi)者選擇使用信用卡消費(fèi)，享受到先消費(fèi)后還款的便利，必然要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡全額罰息的公平性考量
信用卡到期沒(méi)還全款，差1元也要按全額計(jì)息，持卡人稍一疏忽，“天價(jià)罰息”便隨之而來(lái)。近日，央視報(bào)道的“透支11萬(wàn)5年后要還44萬(wàn)”的新聞，再度讓公眾將質(zhì)疑的目光投向銀行行規(guī)。
其實(shí)，信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物，其公平性早已被消費(fèi)者詬病多年，銀行業(yè)則一直拿國(guó)際慣例作擋箭牌。2009年6月，北京市西城法院對(duì)首例消費(fèi)者訴銀行全額罰息案作出判決，消費(fèi)者敗訴的結(jié)果引起輿論關(guān)注。近來(lái)社會(huì)更加關(guān)注銀行壟斷積弊，央視炮轟無(wú)疑更易激起消費(fèi)者的不滿。
從市場(chǎng)交易法則來(lái)看，既然消費(fèi)者選擇使用信用卡消費(fèi)，享受到先消費(fèi)后還款的便利，也必然要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。基于這樣的公平性考慮，國(guó)際上的確有全額罰息的慣例，主要是針對(duì)未按約定履行完還款義務(wù)的一種懲罰性計(jì)息。因?yàn)樾庞每ㄍ钢倾y行對(duì)持卡人基于信用進(jìn)行的一種風(fēng)險(xiǎn)借貸，持卡人負(fù)有及時(shí)了解透支情況并按時(shí)還款的義務(wù)，如果還款不及時(shí)或不完全，銀行便要承擔(dān)損失。基于持卡人對(duì)信用的違背，銀行把部分風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)費(fèi)用和不信任懲罰疊加起來(lái)，對(duì)透支的全部費(fèi)用進(jìn)行罰息。
這樣的國(guó)際慣例原本情有可原，但置于中國(guó)國(guó)情背景下則大可推敲。因?yàn)閲?guó)外銀行全額罰息的公平性是建立在發(fā)達(dá)健全的信用體系基礎(chǔ)上，消費(fèi)者與銀行服務(wù)主體之間處在透明、公平的制度環(huán)境中。我國(guó)雖然引進(jìn)了信用卡制度，可至今尚未建立起一套健全的信用體系，作為服務(wù)者的銀行處在壟斷地位，作為消費(fèi)者的民眾也未培育出負(fù)責(zé)任的信用觀念，二者之間沒(méi)有可靠的信用制度作支撐。此時(shí)由銀行單方面實(shí)施全額罰息，相對(duì)公平性與合理性便不足。
在銀行此類“霸王條款”的制定過(guò)程中，消費(fèi)者并沒(méi)有多大的話語(yǔ)權(quán)，銀行也普遍未能盡到相應(yīng)的提醒和告知義務(wù)，這便涉嫌侵犯消費(fèi)者權(quán)利。因此，全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理，按照未償還部分計(jì)息顯然更為合理。前兩年工商銀行曾率先取消了“全額罰息”，但并未引起連鎖反應(yīng)。北京市消協(xié)今年8月還向國(guó)家有關(guān)部委建議取消全額罰息。在這種合力倒逼機(jī)制下，是時(shí)候立足國(guó)情，好好反思銀行收費(fèi)行規(guī)的實(shí)質(zhì)公平性了。
