核心閱讀

　　在全球銀行卡市場版圖上，美國和歐洲一直占據主導地位。然而近年來，隨著經濟發展以及消費能力提升，亞洲地區信用卡行業發展迅速，已經成為國際信用卡市場的新興力量。日本等國信用卡人均持卡量超過美國，新加坡、泰國等國不斷完善信用卡監管體系，一些國家新興支付業務更是走在世界前列。據全球最大的發卡行花旗銀行預計，中國將在10年后成為全球最大信用卡市場。

　　“不用現金的社會”正在形成

　　“在泰國使用信用卡消費很方便，你看我有5張信用卡”，泰國華人披彬掏出錢包給本報記者看一張張信用卡，“我會根據每家商戶的優惠來選擇使用哪張信用卡，只要可以刷卡，我就不用現金”。

　　泰國開泰銀行研究中心高級研究員賽提對記者表示，泰國市場目前共有1600萬張信用卡，約20%的人口持有信用卡。據開泰銀行研究中心的數據，2012年，泰國信用卡市場無論是在數量、使用金額還是信用卡信貸總量方面都增長很快。

　　在韓國，基本是隨處隨地都能刷卡。無論是到超市購物，還是坐出租車，即使是很多路邊小攤，都能刷卡消費。為了鼓勵民眾刷卡消費，韓國國稅廳還會根據消費者每年的刷卡金額返還一定的稅金。

　　日本人均持卡數已超過美國。據艾瑞咨詢集團統計，2009年日本人均持卡數為2.55張，超過美國的2.01張。此外，日本的信用卡體系十分發達，除了銀行系統的信用卡，流通業（主要是零售業）、汽車、航空、石油等行業也在推銷自己的信用卡。

　　在新加坡，當地政府更是提倡建立“不用現金的社會”。在過去的10年里，新加坡信用卡發行量持續以每年10%的速度增長。據新加坡金管局的最新數據，在人口500多萬的新加坡，截至2012年11月信用卡總數已經達到926萬余張。人們越來越習慣于使用信用卡來購物付款，一個人持有四五張信用卡的現象非常普遍。

　　信用卡市場競爭十分激烈

　　在泰國，信用卡促銷推廣活動常常見諸于林立的各大商場。隨著傳統信貸業務的激烈競爭，泰國各大銀行未來的戰略都是增加中間業務收入，例如信用卡業務。為拓展新的持卡人以及更多的簽約商戶，金融機構會實行一定的優惠活動。同時，分期付款給予折扣、現金返還和積分獎勵等活動，也刺激了信用卡刷卡量。在泰國，可以分期付款購買手機、汽車等，另外再給5%的折扣，極大地刺激了消費需求。

　　在新加坡，獲得一張信用卡很容易。當地金融機構眾多，信用卡市場競爭十分激烈。據報道，新加坡的銀行信用卡促銷活動近年來持續高漲，電話攻勢、街頭促銷屢見不鮮，免年費、送禮券的促銷手段花樣迭出。

　　新興支付方式也在不斷創新，推動了信用卡的便捷使用。據日本媒體去年報道，一家日本公司制造了一種便攜的信用卡支付終端裝置，只要和iphone等智能手機連接，就可以用來給客戶刷信用卡。這一裝置使人們在小攤販處也可以方便使用信用卡。

　　信用卡危機曾使韓國損失慘重

　　賽提表示，減少現金交易，發展信用卡業務是泰國央行樂于看到的，但是央行總的原則是不鼓勵過度消費，強調每個人要有財務紀律，不要超過自己的能力消費。所以央行更傾向于鼓勵使用借記卡，這樣既可以減少市場的現鈔流通量，同時不會增加信用卡過度消費所帶來的信用風險問題。

　　目前，泰國正在制定信用卡業務經營法，目的是加強對信用卡業務經營商的監督管理，保護消費者使用信用卡相關的權益，并對有關電子支付業務信息發送接收標準作出規定。

　　韓國信用卡在1997年的亞洲金融危機之后進入了快速發展的軌道。然而，由于監管力度不夠，各銀行和信用卡公司對發卡對象基本上不怎么審核，2003年，韓國爆發了信用卡危機，眾多遲遲不還款的信用不良者被停止使用信用卡，韓國第一大信用卡公司“LG信用卡”公司也因巨額債務無法回收瀕臨破產，最終韓國政府出手救助才度過危機。這場危機估計給韓國銀行和信用卡公司造成約100億美元的損失。

　　韓國金融委員會發言人金美京接受本報記者采訪時表示，信用卡產業的發展對擴大內需、防止商家逃稅有著十分積極和重要的作用，韓國政府一直十分重視該產業的發展。信用卡危機之后，韓國政府加大了對信用卡的監管力度，采取了三方面措施：首先是對信用卡公司的擴張性競爭行為實施嚴密監管。其次，對過度發行信用卡和違規發行信用卡的公司予以嚴厲處罰。第三，要求信用卡公司的總資產不能超過自有資本的一定倍數，防止信用卡公司過度借款進行規模擴張。

　　鏈接

　　境外刷卡日益便利

　　目前，銀聯卡可在境外141個國家和地區使用，包括日本、韓國、新加坡、馬來西亞、泰國、澳大利亞、新西蘭、美國、法國、德國、英國、瑞士、香港、澳門等。

　　在這些國家和地區，由于ATM和商戶是逐步接入銀聯網絡的，所以并非所有ATM和POS終端均可受理銀聯卡。境外ATM 或POS 終端上若貼有銀聯標識，則確定可以受理銀聯卡。

　　在境外用銀聯卡，采用當地貨幣消費、人民幣扣賬的貨幣結算方法。中國銀聯采用銀聯當日的匯率將當地交易貨幣金額轉換為人民幣扣賬，給持卡人帶來更多優惠。

　　在國外或港澳臺地區刷卡消費時，如果您使用銀聯卡（卡號以“62”開頭，卡面有銀聯標識的銀行卡）刷卡付費，則消費金額自動轉換為人民幣計入賬戶中，回國后可以直接以人民幣還款，不需承擔除商品價格之外的費用。

　　如果用其他卡組織發行的銀行卡刷卡消費，則刷卡金額將按相關匯率轉換成為美元計入賬戶中，回國后您再以人民幣購匯還款。