理財師：盡早籌劃“養老金”
夫妻兩人現住在海珠區一套110平方米的住宅內，價值150萬元上下。另有現金39萬元，定期存款6萬元，基金10萬元。想請教理財專家，未來一年內該如何理財？
文、表/記者井楠
專家/招商銀行廣州分行 李春晨
理財分析
成熟期家庭穩健為主
羅先生家庭處于成熟期，兒子即將獨立，夫妻都即將退休，收入達到頂峰，需要開始準備退休金，以求安度晚年，理財模式的風險與收益因素并重�；举Y產配置比例應為：股票型產品30%，穩健型產品60%，貨幣市場投資10%。
近日市場雖出現各類突發事件，整體并不影響世界經濟回暖的格局，對于中年家庭尤其如此，因為其適合投資的產品多為平穩投資、中長線增長的類型。這類家庭可堅持以基金為核心的平穩投資計劃，再加上調整短線產品，達到穩健積累的目標。
理財建議
80%投資基金 20%買理財產品
多留家庭備用金
羅先生夫婦目前均處在中年后期，需要準備比成長期家庭更多的緊急準備金，建議用2萬元進行滾動存款，3萬元購買貨幣型基金。
少股票多基金
考慮到羅先生并沒有過多的股市投資經驗，這方面建議以基金為主。高風險類產品建議配置部分500指數基金，比例不超過20%；其他則以混合型基金為主，推薦可轉債基金，進可攻，退可守，市場調整對其影響不會非常大，比例在30%左右。此外，再投資一只股票型基金，可考慮封閉式基金，建議配置30%。
銀行理財產品風險較小
在當前的加息預期下, 此類產品收益率也有望水漲船高。另外，此類產品投資風險較小，且收益顯著高于銀行定期利息。
不過，目前銀行理財產品的收益率普遍在3%～5%之間，且收益較高的產品可購買額度不大。因此，也可酌情減少此項比例，多配置一些封閉式基金。
儲蓄結余可定投基金
羅先生的家庭年收入為21萬元，月均收入為1.75萬元，由于不再需要負擔兒子的生活，以廣州目前的生活水平，家庭年度消費可控制在6萬~8萬元，年度結余達13萬元以上。建議羅先生每月拿出6500元定投混合型基金，剩余部分購買分紅型保險產品，為退休金做兩手準備。
由于股指期貨剛剛上市，股市短線面臨較多的振蕩。為此，建議羅先生在短期內不要配置過多的個股資產，但可增多基金的類型與比例，適當購買指數型基金以及封閉式基金。另外，建議羅先生今年開始定投基金，為退休后的生活打好基礎。
預期收益
每年進賬3.7萬
調整羅先生家庭的理財規劃后，羅先生家庭55萬元的流動資產除開5萬元的家庭應急準備金外，以大約每年6.2%的收益率增長，一年可給家庭帶來至少3.1萬元的收益，而年度結余分投基金定投與分紅型保險，一年下來，也可獲得至少6760元的收益，兩者總計37760元。
明年可適當調整比例
該操作方案兼顧了風險與效率，十分適合羅先生這樣的穩健風格偏好者，可為養老做好充分準備。但鑒于經濟大市瞬息變化，2011年一季度后，要根據當時形勢酌情調整投資比例。
