在上期的車(chē)險(xiǎn)欄目里我們介紹了“涉水險(xiǎn)”，但很多車(chē)主對(duì)此險(xiǎn)種并不清楚，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后自掏腰包。本期我們一起探討私家車(chē)到底應(yīng)該如何選擇車(chē)險(xiǎn)才能最大程度地保障權(quán)益！

　　哪些險(xiǎn)種應(yīng)該選

　　要想知道愛(ài)車(chē)如何投保，首先還得了解一些基本的車(chē)險(xiǎn)知識(shí)。一般，車(chē)險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩個(gè)部分，交強(qiáng)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制三者險(xiǎn)，必須投保；商業(yè)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)以及車(chē)上人員險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)又分為：劃痕險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約條款等。

　　在投保之前明確各險(xiǎn)種的保障范圍尤其必要。據(jù)了解，車(chē)損險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失；第三者責(zé)任險(xiǎn)指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的；盜搶險(xiǎn)保障范圍為包括全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用支出；車(chē)上人員險(xiǎn)則負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失。

　　一般，附加險(xiǎn)要根據(jù)自身情況來(lái)選擇，比如經(jīng)常在工地附近行駛要投保劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等，處于暴雨多發(fā)的城市投保時(shí)就有必要增加涉水險(xiǎn)這一項(xiàng)……

　　“足額投�！弊顒澦�

　　據(jù)了解，在車(chē)損險(xiǎn)的賠償問(wèn)題上保險(xiǎn)公司均會(huì)遵循“補(bǔ)償性原則”，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司賠償?shù)臄?shù)額不會(huì)超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。

　　通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格變化，按照它們的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整其車(chē)損險(xiǎn)保額。車(chē)主可以選擇新車(chē)購(gòu)置價(jià)(保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格，通常含車(chē)輛購(gòu)置稅)、車(chē)輛實(shí)際價(jià)值(新車(chē)購(gòu)置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值幾種方式之一確定車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

　　據(jù)某保險(xiǎn)公司的工作人員介紹，如果按“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”投保通常也被稱(chēng)做“足額投�！�，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償。假設(shè)車(chē)主按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保10萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，如果發(fā)生車(chē)輛部分損失的保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致1500元的損失，在不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按1500元全額賠償；但如果是按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定，在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。

　　不同渠道保費(fèi)不同

　　現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)改變了在4S店、保險(xiǎn)中介投保的傳統(tǒng)方式，網(wǎng)上投保、電話(huà)投保等現(xiàn)代化方式越來(lái)越被人們認(rèn)可，原因就是不但方便而且省錢(qián)。據(jù)了解，電話(huà)投保省卻了中介和4S店銷(xiāo)售的過(guò)程，車(chē)主可以直接和保險(xiǎn)公司溝通，通常，傳統(tǒng)方式投保做多可享受7折優(yōu)惠，而電話(huà)投保還可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步享受最高15%的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　因此，消費(fèi)者可以對(duì)各種購(gòu)買(mǎi)渠道的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行對(duì)比，綜合折扣情況，選擇相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)渠道。