信用卡消費

　　年輕人透支消費成就信用卡盈利

　　“有錢就投資，沒錢就透支”，年輕人的消費習(xí)慣讓招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)比預(yù)期提早4年盈利，該行行長馬蔚華近日在博鰲亞洲論壇就此表達(dá)“謝意”。而記者從數(shù)家銀行則了解到，目前信用卡的客戶中，30歲以下的年輕人占據(jù)半壁江山，雖然透支額度平均不足3000元，但已成為銀行手續(xù)費收入增長“藍(lán)海”，不少銀行均表示信用卡消費分期、賬單分期是銀行在刷卡手續(xù)費下調(diào)背景下，實現(xiàn)這一業(yè)務(wù)盈利的重要手段。

　　銀行為了吸引年輕人，在營銷手段上也不斷推陳出新。招行近日就推出信用卡智能客服平臺，通過首創(chuàng)的“微信客服”和“QQ客服”模式，顛覆現(xiàn)有電話客服為主的服務(wù)模式，這對年輕人來說操作更加輕松便利。

　　信用卡與儲蓄卡不同，提取現(xiàn)金一般會產(chǎn)生較為高額的費用，雖然對銀行來說是利潤來源，但這部分的風(fēng)險也較大，需要銀行更嚴(yán)密的風(fēng)控措施。相關(guān)人士表示，如果發(fā)現(xiàn)持卡人逾期還款次數(shù)增多，銀行就會催收得更加頻繁，情況嚴(yán)重的還會降低透支額度。

　　另外，如果發(fā)現(xiàn)持卡人的行為異常，如在某固定地點數(shù)次大額刷卡消費，銀行就會特別謹(jǐn)慎，“這種行為與套現(xiàn)就很像。”銀行業(yè)人士指出，總之銀行對風(fēng)險判斷主要還是依靠對消費行為的精細(xì)分析。

　　刷卡手續(xù)費下調(diào)將致

　　銀行收入減少75億元

　　一位銀行信用卡部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀行信用卡的業(yè)務(wù)收入主要來自三個部分，一是商戶的刷卡手續(xù)費，二是持卡人所交的年費，三是各類分期業(yè)務(wù)的收入。而自今年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費新方案實施。新方案適當(dāng)下調(diào)了餐飲、百貨和超市類等商戶的發(fā)卡行服務(wù)費和清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，整體降幅超過20%，最高下降幅度接近4成。

　　按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測算，刷卡手續(xù)費下調(diào)將致銀行收入減少超過75億元。據(jù)此數(shù)據(jù)推算，今年銀行業(yè)減收或超100億元。據(jù)悉，不少銀行現(xiàn)在都將精力集中于開拓信用卡業(yè)務(wù)分期這片“藍(lán)海”中。招行2012年年報就提到，銀行卡手續(xù)費比上年增加14.66億元，增長33.63%。這其中一個主要的因素就是“受信用卡分期業(yè)務(wù)影響”。

　　分期手續(xù)費

　　成各家銀行爭奪重點

　　近期光大銀行、興業(yè)銀行等數(shù)家銀行還對賬單分期和消費分期的收費規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。目的就是為了增加信用卡的收入。部分國有大行則在信用卡分期購車業(yè)務(wù)方面加大投入吸引人氣。

　　一位總部位于廣州的某銀行高管也向記者表示，“今年將大規(guī)模推廣消費分期和賬單分期等業(yè)務(wù)，通過努力，預(yù)計全年可以實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈虧平衡。”

　　看數(shù)據(jù)：

　　3.31億張

　　截至2012年底，各家銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)3.31億張，同比增長16.0%。

　　年輕客戶占一半

　　某家總部位于廣東的股份制銀行給本報記者提供的數(shù)據(jù)顯示，該行的客戶群體中，21～25歲占比為18%，26～30歲占比為30%，這也就意味著30歲以下的客戶占據(jù)了該行客戶將近一半。

　　大額透支隨年齡增長而增加

　　還有一家銀行則透露，在具體的透支額度上，25歲的客戶有8成的透支金額在3000元以下，25～30歲的客戶中則有7成透支金額少于3000元。