“四位一體”：我國加速建設(shè)反保險欺詐體系

　　有保險，就有欺詐，反保險欺詐是國際保險界都在應(yīng)對的一個難題；不是今天才有的新問題，而是一直存在的老問題。

　　什么是保險欺詐？國際保險監(jiān)督官協(xié)會于2006年發(fā)布了《預(yù)防、發(fā)現(xiàn)和糾正保險欺詐指引》，該指引將保險欺詐定義為：“欺詐人或機(jī)構(gòu)團(tuán)體以作為或不作為的手段于保險產(chǎn)業(yè)中獲取不誠實或不合法的利益，包括侵占、私吞保險業(yè)資產(chǎn)，內(nèi)線交易，故意不實陳述，隱瞞財務(wù)或保險雙方應(yīng)知的重要信息，濫用保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系等”，并將欺詐行為大致分為：保單持有人投保與理賠欺詐、保險公司及其員工內(nèi)部欺詐、保險中介欺詐等三大類。

　　從我國近三年的反保險欺詐工作實踐來看，雖然還沒有形成科學(xué)的關(guān)于保險欺詐的定義，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和各公司基本上都有一個共識，就是在當(dāng)前保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展的條件下，反保險欺詐應(yīng)該以打擊“擅自設(shè)立保險機(jī)構(gòu)或保險中介機(jī)構(gòu)、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及詐騙保險金”等三類行為作為主要內(nèi)容。將來隨著市場和環(huán)境的變化，反保險欺詐工作的內(nèi)涵與外延也將會進(jìn)一步豐富和發(fā)展。

　　保險欺詐直接表現(xiàn)為違法犯罪分子以非法行為侵占保險公司代表全體投保人持有的保險基金，損害了保險消費(fèi)者的利益。

　　根據(jù)全美保險監(jiān)督官協(xié)會的一項統(tǒng)計，美國每年因保險欺詐損失約1600億美元，相當(dāng)于每個美國人每年為此支付了600美元，而每個投保人每年要因此多支付1000美元保費(fèi)。

　　我國不少保險公司和一些研究機(jī)構(gòu)也對保險欺詐金額進(jìn)行估計，認(rèn)為每年大約有10%－30%的保險賠款涉嫌保險欺詐。賠款是要進(jìn)入成本的，最終是要由投保人通過保費(fèi)來分擔(dān)。欺詐賠款的增加，加重了投保人的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。另外，假機(jī)構(gòu)、假保單盜用了保險信用，在保險消費(fèi)者遭遇事故需要補(bǔ)償損失或救助時，賠付得不到保障。這種行為既直接損害了投保人的利益，也涉嫌違法甚至犯罪。

　　同時，保險欺詐給保險公司帶來了經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)加拿大財產(chǎn)和意外傷害賠償公司的一項研究，1960年至2005年間破產(chǎn)的35家加拿大產(chǎn)險公司中，有9%是因保險欺詐導(dǎo)致的破產(chǎn)，僅有1家是因為巨災(zāi)損失遭遇破產(chǎn)。保險欺詐的形成，盜用了保險行業(yè)本應(yīng)服務(wù)于保險消費(fèi)者的資源，侵蝕了保險公司財力和物力，影響了償付能力，破壞了保險市場秩序，甚至危及公司乃至行業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　我國反保險欺詐工作是隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管體系的完善逐步加強(qiáng)的。各保險公司對假保單和假賠案的打擊一直沒有放松過。保監(jiān)會對反保險欺詐工作高度重視，2009年保監(jiān)會稽查局牽頭開展了以打擊“假保險機(jī)構(gòu)、假保單、假賠案”為重點(diǎn)的反保險欺詐專項行動。公安部給予了大力支持，與保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)協(xié)作配合共同打擊保險領(lǐng)域違法犯罪行為的通知》。此后，反保險欺詐工作由專項工作轉(zhuǎn)變?yōu)槌�態(tài)化的監(jiān)管工作，也成為保監(jiān)會稽查局的基本職責(zé)之一。

　　然而，正所謂道高一尺，魔高一丈。目前，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化的不斷深入，保險欺詐犯罪國際化、保險欺詐風(fēng)險跨境傳遞的趨勢日益明顯。各個保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)都高度重視反保險欺詐工作，建立了適合本國特色的反保險欺詐工作體系。

　　我國保險業(yè)已逐步融入全球經(jīng)濟(jì)，面臨日益激烈的國際競爭，如果不重視反保險欺詐工作，必將成為全球保險業(yè)欺詐風(fēng)險防范體系的洼地和短板，成為保險欺詐犯罪的集中地，抵御風(fēng)險跨境傳遞、樹立行業(yè)形象和參與國際競爭更無從談起。

　　日前于大連舉辦的海峽兩岸反保險欺詐研討會上，中國保監(jiān)會副主席楊明生表示，保監(jiān)會日前已經(jīng)啟動反保險欺詐工作規(guī)劃，力爭用3－5年的時間，初步構(gòu)建一個“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動、公司為主、行業(yè)協(xié)作”這一“四位一體”、適合中國國情、系統(tǒng)完整、科學(xué)有效的反欺詐工作體系，全面推動我國反保險欺詐工作的開展。

　　如何借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗開展反保險欺詐工作，建立健全適合中國國情的反保險欺詐體系？如何提升保險公司的風(fēng)險管理水平，建立起強(qiáng)大的風(fēng)險防控體系？楊明生在介紹我國進(jìn)行專項“打三假”行動時，認(rèn)可了反保險欺詐取得的一定成效，同時感嘆在反保險欺詐體系建設(shè)和理念上我國與發(fā)達(dá)保險市場存在的差距。

　　反保險欺詐具有兩個突出的特點(diǎn)，一是公共品屬性突出，具有外溢效應(yīng)和非排他性，存在“搭便車”的現(xiàn)象，很難依靠單個保險公司單獨(dú)完成；二是點(diǎn)多面廣、涉及保險行業(yè)之外的眾多領(lǐng)域，依靠行業(yè)本身很難完成。世界各國反保險欺詐經(jīng)驗表明，“政府主導(dǎo)、執(zhí)法聯(lián)動、公司為主、行業(yè)協(xié)作”的四位一體做法，能夠動員各方力量，共同打擊保險犯罪，取得積極成效。

　　本刊將刊出此次研討會重要嘉賓的觀點(diǎn)，由此，不僅可以了解我國保險業(yè)在反保險欺詐方面所做的努力，更可以增長反保險欺詐的知識。正如香港保險監(jiān)理處助理許美瑩在研討會上介紹香港反保險欺詐經(jīng)驗時所強(qiáng)調(diào)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司及消費(fèi)者都需要有“鷹眼”的尖銳、“狗鼻”的靈敏，才能形成防治保險欺詐的天羅地網(wǎng)，使犯罪分子不敢下手，無從著手，徹底放手。